Scop: Să-ți calculezi averea netă în vreo 20 de minute, să înțelegi ce îți spune cifra și ce nu și să știi cum o faci să crească.
Salariul îți spune câți bani intră. Nu-ți spune câți păstrezi. Doi oameni cu același salariu pot sta complet diferit: unul are economii, o pensie privată și un apartament pe jumătate plătit, celălalt are o mașină nouă luată în rate și un card de credit care nu ajunge niciodată la zero. Averea netă e cifra care arată diferența.
Formula
Averea netă = tot ce deții − tot ce datorezi
Atât. Munca e să treci ambele părți cinstit, la valoarea de azi.
O poți face pe hârtie sau cu Calculatorul de avere netă, gratuit. Calculatorul nu salvează și nu trimite nimic nicăieri.
Pasul 1: Notează ce deții (active)
| Activ | Unde găsești valoarea |
|---|---|
| Numerar și conturi de economii | În aplicația băncii: soldul de azi |
| Investiții (acțiuni, fonduri, obligațiuni) | La broker: valoarea curentă, nu cât ai plătit |
| Conturi de pensie (Pilonul II, Pilonul III) | Cel mai recent extras de la fondul de pensii |
| Locuință și alte proprietăți | Cât ai obține realist pe ea, nu prețul cerut pentru cel mai frumos apartament de pe stradă |
| Mașini și alte vehicule | Cât ar plăti azi un cumpărător, de obicei mult mai puțin decât ai dat tu |
| Alte active | Orice ai putea vinde efectiv pe bani |
Lasă deoparte: mobila, hainele, telefoanele și obiectele din casă. Au o valoare de revânzare, dar n-o să le vinzi ca să plătești o factură, iar dacă le incluzi, cifra arată mai bine decât e. Lasă deoparte și veniturile viitoare: salariul de luna viitoare nu e încă un activ.
Pasul 2: Notează ce datorezi (datorii)
| Datorie | Ce notezi |
|---|---|
| Credit ipotecar | Soldul rămas de plată, din extras (nu suma inițială a creditului) |
| Credite auto | Soldul rămas de plată |
| Credite pentru studii | Soldul rămas de plată |
| Carduri de credit și descoperit de cont | Tot soldul folosit, chiar dacă îl achiți în fiecare lună |
| Alte datorii | Credite de nevoi personale, cumpărături în rate, bani datorați familiei |
Notează soldul, nu rata lunară și nici totalul tuturor ratelor viitoare. Dobânda viitoare încă n-o datorezi.
Pasul 3: Scade, apoi uită-te mai atent
O gospodărie ca exemplu:
| Active | Datorii | ||
|---|---|---|---|
| Numerar și economii | 40.000 lei | Credit ipotecar | 750.000 lei |
| Investiții | 60.000 lei | Credit auto | 30.000 lei |
| Pensie privată | 75.000 lei | Card de credit | 7.500 lei |
| Locuință | 1.100.000 lei | ||
| Mașină | 45.000 lei | ||
| Total | 1.320.000 lei | Total | 787.500 lei |
Averea netă: 1.320.000 lei − 787.500 lei = 532.500 lei.
Pare confortabil. Doar că cea mai mare parte e locuința, pe care n-o poți cheltui. Încă două cifre completează imaginea.
Averea netă lichidă
Numerarul și investițiile, minus cardurile de credit și alte datorii pe termen scurt: cam ce poți accesa în câteva săptămâni fără să vinzi casa sau mașina.
Aici: 40.000 lei + 60.000 lei − 7.500 lei = 92.500 lei. Ăștia sunt banii care te protejează cu adevărat dacă îți pierzi venitul. Dacă suma e mică, un fond de urgență te ajută acum mai mult decât o avere netă mai mare pe hârtie.
Raportul datorii/active
Totalul datoriilor împărțit la totalul activelor: 787.500 ÷ 1.320.000 = aproximativ 60%.
Peste 50% înseamnă că mare parte din ce deții e încă finanțată din credit. E normal în primii ani de credit ipotecar. E un semnal de urmărit, nu un eșec: ar trebui să scadă puțin în fiecare an, pe măsură ce rambursezi.
Avere netă negativă? Se întâmplă des și se repară
Dacă datorezi mai mult decât deții, nu ești singurul. Se întâmplă des după facultate, imediat după o mașină luată în rate sau în primele luni de credit ipotecar, când comisioanele și o evaluare prudentă pot face datoria mai mare decât valoarea locuinței.
Contează direcția. Dacă achiți întâi datoria cea mai scumpă, de obicei cardul de credit, averea netă crește cel mai repede, pentru că fiecare leu rambursat nu mai costă dobândă.
Tendința contează mai mult decât cifra
O singură cifră a averii nete spune puțin. Două cifre la un an distanță spun mult. Aceeași gospodărie, un an mai târziu:
- A pus deoparte încă 15.000 de lei în numerar.
- Investițiile au crescut cu 10.000 de lei, pensia cu 12.500 de lei.
- Creditul ipotecar a scăzut cu 22.500 de lei, creditul auto cu 15.000 de lei.
- Mașina a pierdut 10.000 de lei din valoare.
Averea netă: 597.500 lei, cu 65.000 de lei mai mult. Averea netă lichidă a crescut la 117.500 lei, iar raportul datorii/active a scăzut la aproximativ 56%.
Observă că mai mult de jumătate din creștere vine din rambursarea datoriilor și din pensie, nu din ceva ce a părut „economisire”. De aceea merită urmărită: averea netă numără progrese care nu apar niciodată în contul curent.
Cât de des? La trei-șase luni e suficient. Lunar, zgomotul piețelor și al estimărilor imobiliare ascunde tendința. Folosește de fiecare dată aceeași metodă, mai ales pentru valoarea locuinței.
Cum faci asta în Volora
Dacă nu vrei să refaci tabelul în fiecare trimestru, Volora ține cifra pentru tine:
- Fiecare cont e un portofel. Numerarul, economiile, contul de brokeraj, pensia, crypto, locuința și proprietatea de investiții sunt active; cardurile de credit, creditele ipotecare și împrumuturile contează automat ca datorii.
- Averea netă pe ecranul principal: active minus datorii, cât s-a schimbat în perioada aleasă și un mic grafic al tendinței.
- Credit ipotecar fără locuință? Dacă adaugi doar creditul, Volora consideră suma inițială a creditului drept valoarea locuinței, ca averea netă să nu arate o cifră mare negativă. Tot e mai exact să adaugi locuința ca portofel separat.
- Privat: datele rămân pe telefonul tău, nu există conexiune cu banca, iar „Ascunde sumele” acoperă cifrele de pe ecran.
Volora nu caută prețurile acțiunilor sau ale proprietăților. Actualizează aceste valori când le verifici. Mai multe despre aplicația pentru averea netă.
Checklist rapid ✅
- Notează activele la cât le-ai vinde azi, nu la cât ai plătit.
- Lasă deoparte obiectele din casă și veniturile viitoare.
- Notează datoriile la soldul rămas, inclusiv cardul pe care îl achiți lunar.
- Scade, apoi verifică averea netă lichidă și raportul datorii/active.
- Scrie data lângă cifră și recalculează peste 3–6 luni, la fel.
- Ca s-o crești: construiește un fond de urgență, rambursează întâi datoria cea mai scumpă și economisește automat.
Articolul are caracter general și nu este consultanță financiară.