Ai două oferte în față, iar una are vizibil dobânda mai mică. Apoi observi lângă ea DAE, și aceasta e mai mare.
Pe scurt: dintre ofertele pentru aceeași sumă și aceeași perioadă, cea cu DAE mai mică te costă mai puțin, nu cea cu dobânda mai mică. Dobânda e doar prețul banilor împrumutați. DAE (dobânda anuală efectivă) adună dobânda și comisioanele obligatorii într-un singur procent anual [1][2].
- Dobânda
- + comisioane inițiale (analiză, acordare, evaluare)
- + comisioane lunare și asigurare obligatorie
- = DAE, un singur număr anual
Un exemplu: dobândă mai mică, credit mai scump
Două oferte inventate, dar realiste, pentru același credit de nevoi personale de 50.000 lei pe 5 ani:
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Dobândă | 9,9% | 8,9% |
| Comision inițial | 0 lei | 1.000 lei |
| Comision lunar | 0 lei | 25 lei |
| Plata lunară cu comisioane | 1.059,89 lei | 1.060,49 lei |
| DAE | 10,36% | 11,35% |
| Total rambursat cu comisioane | 63.593,66 lei | 64.629,64 lei |
Oferta B are dobânda cu un punct procentual mai mică, iar rata fără comision e și ea mai mică. Cu tot cu comisioane, tot ea e mai scumpă:
1.035,98 lei
DAE îți arăta asta dinainte: 11,35% față de 10,36%. De aceea merită să începi cu ea.
Poate observi că, fără niciun comision, DAE e mai mare decât dobânda (10,36% în loc de 9,9%). Nu e o greșeală. DAE transformă dobânda lunară într-un randament anual, ca și cum dobânda s-ar capitaliza, așa că la un credit cu rate lunare iese peste dobândă chiar fără comisioane. Nu plătești mai mult din cauza asta: dobânda percepută rămâne 9,9%.
Ce include DAE și ce nu
Conform regulilor europene și românești, DAE include [1][2]:
- dobânda;
- toate comisioanele, taxele și costurile pe care creditorul le cunoaște;
- asigurarea, dacă e obligatorie pentru a primi creditul.
Nu include:
- onorariile notariale;
- penalitățile și dobânda penalizatoare pe care le plătești doar dacă nu respecți contractul.
În plus, DAE presupune două lucruri [1][2]:
- Plătești creditul pe toată durata. Dacă rambursezi anticipat, costul tău real e altul.
- Dobânda variabilă rămâne la nivelul de azi până la final. Dacă dobânda e fixă doar o perioadă și apoi urmează un indice, DAE folosește valoarea de azi a indicelui.
Când nu e suficientă DAE?
Când perioada diferă
Pentru aceeași ofertă, varianta pe mai mulți ani poate avea o DAE mai mică, deși plătești mai mult în total. DAE nu scade în timp. E un procent anual, așa că același comision, împărțit pe mai mulți ani, adaugă mai puțin pe an. Fără niciun comision, DAE e aceeași pentru orice perioadă.
Iată oferta B, doar cu comisionul inițial de 1.000 lei și cu aceeași dobândă pe ambele perioade:
| 5 ani | 7 ani | |
|---|---|---|
| Rata lunară | 1.035,49 lei | 801,92 lei |
| DAE | 10,22% | 9,97% |
| Total rambursat cu comisioane | 63.129,64 lei | 68.361,14 lei |
Varianta pe 7 ani are DAE mai mică, dar costă cu 5.231,50 lei mai mult, pentru că ții banii împrumutați încă doi ani. Așadar DAE compară băncile doar la aceeași perioadă: cere fiecărei bănci o ofertă pentru aceeași sumă și aceeași perioadă. Suma totală de rambursat răspunde la altă întrebare: pe câți ani să te împrumuți. Cel mai puțin te costă perioada cea mai scurtă a cărei rată o poți plăti fără greutate.
Când dobânda e fixă doar o vreme
DAE unui credit cu dobândă fixă pe 3 sau 5 ani presupune că după perioada fixă condițiile de azi continuă [1]. Nimeni nu promite asta. Întreabă după ce indice se va calcula dobânda și ce rată ar suporta bugetul tău dacă ar crește.
Are DAE o limită?
Pentru creditele de consum acordate de IFN-uri (instituții financiare nebancare), Legea nr. 243/2024 limitează DAE la rata dobânzii pentru facilitatea de creditare a BNR plus 27 de puncte procentuale. Pentru creditele de până la 25.000 lei, legea pune alte limite: costul total nu poate depăși 1%, 0,8% sau 0,6% pe zi, în funcție de sumă, iar suma totală de plată nu poate depăși dublul creditului [3].
Limita protejează împotriva costurilor excesive, dar o ofertă sub limită nu e automat ieftină.
Încearcă cu ofertele tale
Introdu dobânda și comisioanele din ofertă. Calculatorul afișează DAE și suma totală de rambursat cu tot cu comisioane. Datele tale rămân în browser.
Dobânda nominală din ofertă, nu DAE. Adaugă comisioanele mai jos ca să vezi DAE.
Costuri plătite o singură dată, la început: analiză dosar, acordare, evaluare.
Costuri plătite odată cu fiecare rată: administrare cont, asigurare obligatorie.
Taxă opțională aplicată principalului rambursat mai devreme.
Fix pentru 60 luni
Prima rată: 664,66 RON principal + 370,83 RON dobândă
Total rambursat: 62.129,64 RON
Total rambursat cu comisioane: 64.629,64 RON
pentru suma de 50.000,00 RON
Dobândă 8,9% → DAE 11,35% cu tot cu comisioane
Rambursare standard
Total rambursat conform programului standard: 62.129,64 RON
Cu plăți suplimentare
Total rambursat cu plăți accelerate: 62.129,64 RON
Tabelul de mai jos urmează scenariul accelerat până la zero și include eventualul comision de rambursare anticipată.
* Aceasta este o estimare matematică. Înregistrează datele reale în Volora pentru a urmări progresul efectiv.
Calculatorul socotește un credit simplu, cu rate egale. DAE din oferta băncii poate include și alte costuri, de exemplu comisioane anuale, așa că cifra oficială e cea din oferta băncii.
Înainte să mergi la bancă
Scrie pe o foaie aceste trei rânduri și verifică fiecare ofertă în ordinea asta:
- DAE, pentru aceeași sumă și aceeași perioadă.
- Suma totală de rambursat cu tot cu comisioane, ca să alegi perioada: cel mai puțin costă perioada cea mai scurtă a cărei rată o poți plăti fără greutate.
- Dobânda de după perioada fixă: după ce indice se calculează și cât poate crește rata.
Dacă unei oferte îi lipsește DAE sau lista comisioanelor, cere-le în scris. Ca să compari două oferte, Testul de realitate pentru creditul ipotecar le salvează, le pune una lângă alta și le ordonează după DAE când suma și perioada sunt aceleași. Dacă diferă, nu alege o câștigătoare. Când merită să plătești mai mult decât rata, afli din articolul despre rambursarea anticipată.