Ai strâns 15.000 lei și i-ai lăsat în contul curent. După un an sunt tot 15.000 lei, dar cumpărăturile pe care le pot plăti s-au micșorat.
Pe scurt: dobânda e ce îți plătește banca pentru că ții banii la ea. Dobânda simplă se plătește doar la suma depusă; dobânda compusă se plătește și la dobânda deja primită. În primii ani diferența e mică, după zece-douăzeci de ani e mare. La economii, cel mai mare pas e de obicei primul: să muți banii dintr-un cont care nu plătește nimic într-unul care plătește ceva.
- Dobândă la suma depusă
- Dobândă la dobândă
- Timpul face cea mai mare parte
- Trebuie să bată creșterea prețurilor
Un exemplu calculat
Un exemplu inventat, dar realist: 15.000 lei puși deoparte o dată și lăsați în pace, cu dobânda adăugată o dată pe an.
| După 1 an | După 5 ani | După 10 ani | |
|---|---|---|---|
| Cont curent, 0% | 15.000 lei | 15.000 lei | 15.000 lei |
| Cont de economii, 2% | 15.300 lei | 16.561 lei | 18.285 lei |
| Cont de economii, 4% | 15.600 lei | 18.250 lei | 22.204 lei |
7.204 lei
Primul an aduce doar 600 lei. De aceea mutarea economiilor pare fără rost și de aceea mulți nu o fac niciodată. Dar dobânda fiecărui an aduce la rândul ei dobândă anul următor, așa că suma anuală tot crește: 600 lei în primul an, cam 854 lei în al zecelea.
Simplă vs compusă
La 4% dobândă simplă, cei 15.000 lei aduc 600 lei în fiecare an, nici mai mult, nici mai puțin. După zece ani înseamnă 21.000 lei, față de 22.204 lei cu dobândă compusă. După douăzeci de ani, 27.000 lei față de 32.867 lei. Diferența tot crește, pentru că dobânda compusă se clădește pe ea însăși. Regula lui 72 dă o estimare rapidă: la 4%, banii se dublează în aproximativ 72 ÷ 4 = 18 ani.
Ce fac prețurile care cresc
Dacă prețurile cresc cu 3% pe an (o cifră inventată pentru exemplu), 15.000 lei lăsați la 0% vor cumpăra peste zece ani cam cât cumpără azi 11.161 lei. Cifra din cont nu s-a mișcat, dar ce poți cumpăra cu ea, da. O dobândă sub creșterea prețurilor încetinește pierderea; una peste ea e creștere reală.
Pașii
1. În contul curent ține doar luna asta
Facturi, cheltuieli și o mică rezervă (rezervă de 30 de zile). Tot ce e peste sunt economii și pot aduce ceva.
2. Economiile pe termen scurt să aducă dobândă
Fondul de urgență și banii pentru obiective în următorii unu-trei ani își au locul într-un cont de economii sau un depozit. Sigur, accesibil și cu dobândă. Dobânda e de obicei impozitată, așa că compară ce îți rămâne, nu dobânda din reclamă.
3. Verifică dobânda o dată pe an
Dobânzile promoționale scad adesea după câteva luni. Pune-ți un memento anual în calendar și mută banii dacă dobânda ta a rămas mult în urma celor oferite de alte bănci.
4. Bani pentru cinci ani sau mai mult: gândește-te la investiții
Pe termen lung, dobânda compusă e cea mai puternică acolo unde randamentele sunt mai mari, iar asta înseamnă să accepți urcușuri și coborâșuri (bazele investițiilor). Ordinea economiilor arată când e momentul.
Capcanele
- Să aștepți o sumă „destul de mare”. Dobânda compusă are nevoie mai mult de timp decât de o sumă mare la început. Mutați azi la 4%, 15.000 lei aduc în cinci ani 3.250 lei. Lăsați să aștepte o sumă mai rotundă, nu aduc nimic.
- Depozitele la termen. Plătesc adesea mai mult, dar dacă scoți banii înainte de termen poți pierde dobânda. Nu bloca fondul de urgență.
- Dobândă lunară vs anuală. Dobânda se dă pe an. 4% pe an la 15.000 lei înseamnă cam 50 lei pe lună, nu 600 lei.
- Merge și împotriva ta. Datoria pe cardul de credit crește la fel, de obicei la o dobândă mult mai mare. Plata datoriilor scumpe vine înaintea economisirii pentru dobândă.
Încearcă cu cifrele tale
Calculatorul gratuit de investiții calculează dobânda compusă lunar. Pune 15.000 lei ca sumă de pornire, nimic lunar, 10 ani și un randament de 4%, iar linia din mijloc arată cam 22.362 lei, puțin peste tabel, pentru că dobânda se adaugă în fiecare lună. Pentru un cont de economii citește linia din mijloc; banda gri e pentru investițiile pe piață.
Un singur lucru de făcut azi
Află ce dobândă plătește de fapt contul în care îți ții economiile. Dacă răspunsul e 0% sau „nu știu”, asta e primul lucru de schimbat.
Unde intră Volora
În Volora, economiile pot sta în portofelul lor, separat de contul curent, ca cheltuielile zilnice să nu le consume pe tăcute. Când banca plătește dobânda, înregistreaz-o ca venit la o categorie Dobândă, iar un obiectiv legat de portofel îți arată cât mai ai până la țintă.