Voiai să începi să economisești pentru pensie când o să poți pune deoparte 10% ca lumea. După un an tot n-ai început, deși angajatorul ar fi adăugat la fiecare leu depus de tine.
Pe scurt: începe cu un procent mic pe care îl poți susține, ia toată contribuția angajatorului dacă există și fă-o automată, ca banii să plece înainte să-i vezi. Apoi crește-o puțin la fiecare mărire de salariu. Timpul și obiceiul fac mai mult decât o sumă de pornire perfectă.
- Un procent mic acum
- Toată contribuția angajatorului
- Automat
- Creștere la fiecare mărire
Acesta e un material educativ, nu consultanță fiscală sau de investiții. Regulile pentru pensii și beneficiile fiscale diferă de la o țară la alta și se schimbă în timp.
Un exemplu calculat
Un exemplu inventat, dar realist: un salariu brut de 8.000 lei și un angajator care adaugă cât depui tu, până la 3%.
| Plătești tu | Adaugă angajatorul | Total | |
|---|---|---|---|
| Încă neînscris | 0 lei | 0 lei | 0 lei |
| 1,5% din salariu | 120 lei | 120 lei | 240 lei |
| 3% din salariu | 240 lei | 240 lei | 480 lei |
2.880 lei
Așteptarea sumei „potrivite” n-a economisit nimic. Doar a renunțat la cei 240 lei pe lună pe care i-ar fi adăugat angajatorul. În 30 de ani, la o medie inventată de 5%, 480 lei pe lună cresc la aproximativ 401.149 lei, iar din salariul tău au venit doar 86.400 lei.
Pașii
1. Află ce ți se oferă
Întreabă la HR sau uită-te în contract: există o pensie facultativă (Pilonul III) sau alt plan de pensie prin angajator și adaugă angajatorul ceva? Dacă da, până la ce procent?
2. Începe cu un procent pe care îl poți susține
1,5% sau 3% e în regulă. Un procent crește singur odată cu salariul, o sumă fixă nu. Dacă există contribuție de la angajator, țintește nivelul la care o primești pe toată.
3. Fă-o automată
Cel mai bine e reținerea din salariu, așa banii nici nu ajung în cont. Dacă nu se poate, programează un transfer în ziua salariului, imediat după facturi (salariu vs bani disponibili).
4. Verifică primul fluturaș de salariu
Asigură-te că reținerea și partea angajatorului apar cu adevărat. Se mai întâmplă greșeli și se repară cel mai ușor în prima lună.
5. Crește-o la fiecare mărire
Adaugă 0,5 sau 1 punct procentual când îți crește salariul. Nu-ți vor lipsi banii cu care nu te-ai obișnuit niciodată.
Capcanele
- Să sari peste plasa de siguranță. Fără o rezervă de o lună, prima factură neașteptată te poate face să oprești contribuția sau să scoți banii (ce economisești întâi).
- Retragerea timpurie. Multe produse de pensie taxează sau limitează retragerile înainte de vreme. Tratează banii ca neatinși.
- Să presupui regulile fiscale. Unele economii pentru pensie vin cu un beneficiu fiscal, iar detaliile se schimbă. Verifică regulile actuale la fondul de pensii sau la ANAF înainte să te bazezi pe el.
- Să nu te uiți la costuri. Comisioanele se adună în decenii. Verifică o dată costul anual, când te înscrii.
Încearcă cu cifrele tale
În calculatorul gratuit de investiții pune 0 lei sumă de pornire, 480 lei pe lună, 30 de ani și un randament de 5%: linia din mijloc arată cam 401.149 lei. Încearcă și cu 240 lei pe lună, ca să vezi cât valorează jumătatea angajatorului.
Un singur lucru de făcut azi
Întreabă la HR sau uită-te pe fluturaș: există contribuție de la angajator și o primești pe toată?
Unde intră Volora
În Volora, pensia poate fi un portofel separat, cu un obiectiv legat de el, ca progresul să stea lângă celelalte economii. Reținerile din salariu nu trec prin contul curent, așa că actualizează portofelul din extrasul fondului, de exemplu o dată pe trimestru. Dacă depui tu, un transfer recurent îți amintește în ziua salariului și așteaptă confirmarea ta.