Chiria, creșa și mașina cu care duci copilul iau deja trei sferturi din salariu, și n-ai cumpărat încă niciun scutec. Aplicația zice „esențiale: 50%”, iar tu simți că dai greș la ceva ce nu poți schimba.
Pe scurt: 50/30/20 e un punct de plecare, nu un examen. Când esențialele sunt mari, păstrezi ordinea și schimbi mărimile: întâi esențialele, apoi economiile, iar dorințele trag scurt. Dacă după 20% economii nu-ți mai rămâne aproape nimic, pune deoparte o parte mai mică pe care chiar o poți ține și crește-o când se termină perioada de creșă.
- Venit net
- minus esențialele (cât sunt de fapt)
- minus economii pe care le poți ține
- = ce rămâne pentru dorințe
Un exemplu calculat
Un exemplu inventat, dar realist: un părinte cu un copil de doi ani, 7.000 lei net pe lună. Chiria, creșa, mașina, mâncarea, utilitățile și asigurările ajung la 5.250 lei, adică 75% din venit.
| Economii 20% | Economii 10% | |
|---|---|---|
| Venit net | 7.000 lei | 7.000 lei |
| Esențiale (75%) | 5.250 lei | 5.250 lei |
| Economii | 1.400 lei | 700 lei |
| Rămâne pentru dorințe | 350 lei | 1.050 lei |
350 lei
Din 350 lei pe lună ar trebui să iasă un cadou de ziua cuiva, o tunsoare și din când în când o mâncare comandată. Cei mai mulți rezistă o lună-două și apoi renunță complet la economii. 700 lei pe lună timp de un an înseamnă 8.400 lei. 1.400 lei două luni și apoi nimic înseamnă 2.800 lei.
Varianta realistă aici e cam 75/15/10: esențialele cât sunt, dorințele strânse, dar suportabile, economiile mai mici, dar constante. Calculatorul 50/30/20 are și variantele 60/20/20 și 70/10/20, pentru când esențialele sunt ceva mai mici.
Cei trei pași
1. Calculează podeaua reală
Adună tot ce ai plăti și într-o lună grea: locuința, creșa sau bona, naveta, mâncarea, utilitățile, asigurările și ratele minime. Dacă ai nevoie de creșă ca să poți merge la muncă, e o cheltuială esențială, nu un moft. Articolul despre urmărirea cheltuielilor arată cum scoți cifra reală din extrasele de cont.
2. Economiile vin înaintea dorințelor, la o mărime pe care o poți ține
Mută banii în ziua salariului, nu la final de lună. Alege procentul pe care l-ai putea ține un an întreg, chiar dacă e 5%. O sumă mică ce merge mai departe construiește fondul de urgență; una mare la care renunți, nu.
3. Ce rămâne e limita pentru dorințe
Împarte-o la patru și ai suma pe săptămână. Pe ea o urmărești, nu procentele din 50/30/20.
Ce tai întâi și ce nu
- Taie întâi din dorințe, nu din economii. Dacă într-o lună strâmtă ceva trebuie să cedeze, să fie mâncarea comandată, nu transferul.
- Nu duce economiile la zero. Chiar și 100 lei pe lună țin obiceiul și contul în viață.
- Uită-te o dată pe an la esențialele mari. Asigurările, abonamentul de telefon și tariful la energie sunt esențiale, dar prețul lor nu e bătut în cuie. O oră de comparat poate valora mai mult decât o lună de cafele sărite.
Când nu ți se potrivește
- Esențialele trec de 90% din venit. Atunci problema nu e împărțirea, ci venitul sau locuința, și niciun procent nu repară asta. Verifică ce alocații și sprijin pentru familie ți s-ar cuveni și care e cel mai mare cost fix.
- Datorii scumpe. Dacă ai un sold pe cardul de credit, rambursarea lui intră aici la „economii” (ce economisești întâi).
- E temporar, deci planifică schimbarea. Când se termină creșa sau devine mai ieftină, mută suma eliberată spre economii chiar în luna aceea, înainte să se topească în cheltuieli.
Calculează-ți cifrele
Calculatorul gratuit de buget 50/30/20 pornește de la salariul net și esențialele tale reale și îți arată ce rămâne pentru economii și dorințe, în aceeași ordine ca mai sus.
Un singur lucru de făcut azi
Adună esențialele de luna trecută și împarte-le la salariul net. Dacă trece de 60%, nu te mai măsura cu 50/30/20 și alege un procent de economii pe care l-ai putea ține un an.
În Volora poți ține economiile într-un portofel separat și poți pune un buget lunar pentru dorințe, cu alertă când se apropie de limită. Metoda merge și pe hârtie.