Poți pune deoparte 1.200 lei pe lună, și cinci lucruri se bat pe ei: fondul de urgență, cardul de credit, o mașină, o vacanță și pensia. Dacă îi împarți în cinci, fiecare obiectiv avansează atât de încet încât niciunul nu mai pare real.
Pe scurt: economisește în ordinea asta. Întâi o lună de cheltuieli esențiale ca plasă de siguranță, apoi datoriile scumpe, apoi fondul de urgență până la trei luni, apoi obiectivele și facturile anuale, iar investițiile pe termen lung la final. Fiecare pas îl protejează pe următorul: fără plasă de siguranță, prima factură neașteptată le strică pe celelalte.
- 1 lună de cheltuieli esențiale
- Datorii scumpe
- Fond de urgență pe 3 luni
- Obiective și facturi anuale
- Investiții pe termen lung
Un exemplu calculat
Un exemplu inventat, dar realist, aceeași persoană ca în bugetul lunar: 3.700 lei cheltuieli esențiale pe lună, 2.000 lei economisiți, 1.200 lei pe lună de pus deoparte și nicio datorie scumpă.
| Pentru ce | Atins | |
|---|---|---|
| Lunile 1–2 | prima lună acoperită, 3.700 lei | după 2 luni |
| Lunile 3–8 | fond pe trei luni, 11.100 lei | după 8 luni |
| Din luna 9 | obiective, facturi anuale, investiții | toți cei 1.200 lei sunt liberi |
8 luni
Să pui totul întâi în fond pare lent. Dar după opt luni, toți cei 1.200 lei sunt liberi pentru vacanță, mașină și pensie, iar o factură neașteptată nu mai trebuie plătită din ei. Împărțit în cinci de la început, plasa de siguranță ar dura mult mai mult, iar prima centrală stricată ar goli banii de vacanță.
Dacă ar avea 4.000 lei datorie pe cardul de credit, pasul 2 ar veni după prima lună acoperită: întâi cardul, apoi înapoi la fond.
Cei cinci pași
1. O lună de cheltuieli esențiale
O plasă de siguranță mică vine înaintea oricărui alt lucru, chiar și a rambursărilor anticipate. Fără ea, orice surpriză ajunge pe card sau în descoperit de cont, și te împrumuți din nou în timp ce rambursezi. Articolul despre fondul de urgență arată cum îți numeri cheltuielile esențiale.
2. Datoriile scumpe
Cardurile de credit, descoperitul de cont și cumpărăturile în rate costă de obicei mult mai mult decât îți dă un cont de economii. Să le plătești e un randament garantat, egal cu dobânda lor. Începe cu cea mai scumpă. Un credit ieftin și lung, cum e cel ipotecar, e altă discuție (rambursarea anticipată a unui credit).
3. Fondul de urgență complet
Trei luni de cheltuieli esențiale, sau șase dacă venitul tău e neregulat sau ești singurul care câștigă. După pasul ăsta, pierderea jobului sau o reparație mare nu mai devin o problemă de datorii.
4. Obiective și facturi anuale
O mașină, o vacanță, avansul pentru o locuință și facturile anuale care altfel strică o lună (asigurări, impozite, Crăciunul). Dă-i fiecăruia o țintă și o dată proprii și împarte: 1.200 lei în 12 luni înseamnă 100 lei pe lună (obiective financiare).
5. Investiții pe termen lung
Bani de care nu vei avea nevoie cel puțin cinci ani. Vin la final nu pentru că ar conta cel mai puțin, ci pentru că investițiile pot fi pe minus exact când ai nevoie de bani, iar pașii de mai sus te asigură că nu ești nevoit să vinzi la momentul greșit (bazele investițiilor).
Când se schimbă ordinea
- Angajatorul contribuie la pensia ta. Dacă angajatorul adaugă bani la ce plătești tu (de exemplu, la o pensie facultativă din Pilonul III), să iei contribuția întreagă bate de obicei toți pașii în afară de primul, pentru că sunt bani în plus pe care altfel i-ai lăsa pe masă.
- Un obiectiv are o dată fixă. Dacă peste șase luni ai nevoie de mașină pentru un job nou, obiectivul ăsta poate trece înaintea fondului de urgență complet. Notează motivul, ca să fie o decizie, nu o derivă.
- Pașii se pot suprapune. După pasul 1, poți împărți liniștit 70/30 între doi pași. Ce nu merge e să împarți egal în cinci.
Ce lasă deoparte
Ordinea nu-ți spune cât să economisești, doar unde să meargă banii; asta vine din bugetul tău. Nu ține cont nici de dobânda la economii, care e mică la capătul sigur și n-ar trebui să decidă ordinea.
Verifică-ți propriul ritm
Calculatorul gratuit pentru fondul de urgență îți arată câte luni durează pașii 1 și 3 cu cifrele tale. Cu 3.700 lei cheltuieli esențiale, 2.000 lei economisiți și 1.200 lei pe lună vei vedea aceleași 8 luni până la un fond pe trei luni.
Un singur lucru de făcut azi
Scrie-ți obiectivele de economisire în ordinea asta și trage o linie sub primul pe care nu l-ai terminat. Până e gata, acolo merge suma lunară.
Vezi și
- Flux de numerar 101: de ce rămâi fără bani la final de lună
- Fond de urgență: de cât ai nevoie și în cât timp îl strângi
- Cum să-ți stabilești obiective financiare pe care le atingi
- Dobândă simplă vs compusă: de ce nu cresc banii în cont
- Investiții în cuplu: de ce să începeți cu puțin
- Cum îți calculezi averea netă: un exemplu pas cu pas
- Volora pentru averea netă: economii, investiții și datorii într-un singur loc
- Volora pentru obiective de economii: ținte care urmăresc soldul unui portofel