7-e van, a fizetés 10-én jön, és az egyenleg megint mínuszban van. Már kiszámoltad, a hónapnak ki kellene jönnie. Akkor miért ismétlődik ez újra és újra?
Röviden: ha fizetés előtt elfogy a pénz, az két különböző gond lehet, és más-más a megoldásuk. Vagy több megy ki, mint amennyi bejön a hónap alatt (összeg-probléma, költségvetéssel javítható), vagy kijön a hónap, de a számlák a pénz előtt érkeznek (időzítési probléma, dátumokkal vagy tartalékkal javítható). Két szám megmondja, melyik a tiéd: a hónap egyenlege és a hónap legalacsonyabb egyenlege.
- A hónap bevétele mínusz kiadása
- Mínusz? Összeg-probléma: készíts költségvetést
- Plusz? Keresd meg a hónap legalacsonyabb egyenlegét
- Ott mínusz? Időzítési probléma: dátumok vagy tartalék
Egy kidolgozott példa: két ember, ugyanaz a jövedelem
Kitalált, de valószerű helyzet. Mindketten 450 000 Ft-ot visznek haza, 10-én kapják. Az albérlet (120 000 Ft) 1-jén esedékes, a hiteltörlesztés és a biztosítás (35 000 Ft) 5-én.
| A | B | |
|---|---|---|
| Bevétel a hónapban | 450 000 Ft | 450 000 Ft |
| Kiadás a hónapban | 472 000 Ft | 420 000 Ft |
| A hónap egyenlege | −22 000 Ft | +30 000 Ft |
| Ami 31-én a számlán marad | minden hónapban kevesebb | 40 000 Ft |
| Legalacsonyabb egyenleg, 9-én | mínuszban, és egyre mélyebben | −139 000 Ft |
| Mi segít rajta | költségvetés: kevesebb kiadás vagy több bevétel | a pénz időbeli átrendezése |
−139 000 Ft
A-nak összeg-problémája van. Semmilyen naptári trükk nem segít: minden hónap 22 000 Ft-tal rosszabb az előzőnél. A megoldás a havi költségvetésben van.
B-nek időzítési problémája van. 31-én 40 000 Ft marad a számlán, aztán az albérlet (120 000 Ft), a törlesztés és a biztosítás (35 000 Ft) és kilenc nap élelmiszer és közlekedés (24 000 Ft) mind kimegy, mielőtt megjön a fizetés: 40 000 − 179 000 = −139 000 Ft. Nem a hónappal van baj, hanem a sorrenddel. És mivel a megmaradó 30 000 Ft minden hónapban megtakarításba megy, a folyószámla minden hónapot ugyanazzal a 40 000 Ft-tal kezdi, így a mínusz is minden hónapban visszajön.
Így találod meg a két számodat
1. A hónap egyenlege
Vedd elő a múlt havi bankszámlakivonatot, és add össze, mennyi jött be és mennyi ment ki. A saját számláid közötti átvezetéseket hagyd ki. Ha több ment ki, mint amennyi bejött, összeg-problémád van, bármi más is történik. A kiadáskövetésről szóló cikk megmutatja, hogyan rendezd a tételeket.
2. A legalacsonyabb egyenleg
Nézd végig a kivonatot napról napra, és keresd meg a hónap legalacsonyabb egyenlegét. Szinte mindig a fizetés előtti utolsó napokban van. Ha mínuszban van (vagy az alatt a pont alatt, ahol már szorongani kezdesz), időzítési problémád van.
3. Mindkettő? Előbb az összeget javítsd
Ha a hónap nem jön ki, az időzítés csak ide-oda tologatja a hiányt. Előbb költségvetés, aztán jöhetnek a dátumok.
Az időzítési probléma javítása
- Tudd, mi van már lekötve. 25-én bőkezűnek tűnik az egyenleg, de egy része a jövő havi albérlet. A fizetés vs. szabadon elkölthető cikk megmutatja, mennyi szabad valójában.
- Told el, amit lehet. Sok hitelező és szolgáltató engedi módosítani a fizetési határidőt. A közvetlenül fizetés után esedékes számlákat nem kell átvinni rajta (a fizetés időzítése).
- Kerülj egy hónappal előrébb. Ha a számlán van annyi, amennyi a fizetésig esedékes, a gond végleg megszűnik (30 napos készpénztartalék).
Amit ez az ellenőrzés nem mutat meg
- Szabálytalan számlák. Egy éves biztosítás egy hónapot összeg-problémának mutat. Oszd el az éves számlákat 12-vel, és minden hónapban számold őket.
- Változó jövedelem. Ha a bevételed ingadozik, az elmúlt hat hónap legalacsonyabbjával számolj, ne az átlaggal.
- Hitelkártya. A kártya a hiányt a jövő havi kivonatra tolja. A kártyás költést a vásárlás napján számold, ne a visszafizetésén.
Számold ki
Az ingyenes 50/30/20 költségvetés-kalkulátor megmutatja, kijön-e a hónapod, ha a kötelező kiadásokat és a megtakarítást is beszámolod. Ha kijön, és mégis kifogysz, akkor az időzítés a gond.
Egy dolog, amit ma megtehetsz
Nyisd meg a múlt havi kivonatot, és írj fel két számot: a hónap bevétele mínusz kiadása, és a legalacsonyabb egyenleg. Ez a teljes diagnózis.
A Volora szólhat, mielőtt odaérsz: állíts be egy pénztárcán alacsony egyenlegre szóló értesítést arra az összegre, ami alá soha nem akarsz menni.