Cél: Fejben megbecsülni, mennyi idő alatt duplázódik meg a pénz, és ugyanezzel a trükkel meglátni, mennyibe kerül valójában az infláció, a díjak és a tartozás.
A kamatos kamatot nehéz elképzelni. Az „évi 7%” szerényen hangzik. Az, hogy „a pénzed nagyjából 10 évente megduplázódik”, sokkal kézzelfoghatóbb. A 72-es szabály egyetlen osztással alakítja át az egyiket a másikká.
A szabály
A duplázódás ideje években ≈ 72 ÷ éves kamat (%-ban)
Évi 6%-nál: 72 ÷ 6 = 12 év. 9%-nál: 72 ÷ 9 = 8 év.
Mennyire pontos? Íme a pontos eredménnyel összevetve, évente egyszer jóváírt kamattal:
| Éves kamat | 72-es szabály | Pontosan |
|---|---|---|
| 2% | 36 év | 35,0 év |
| 4% | 18 év | 17,7 év |
| 6% | 12 év | 11,9 év |
| 8% | 9 év | 9,0 év |
| 10% | 7,2 év | 7,3 év |
| 12% | 6 év | 6,1 év |
Nagyjából 4% és 12% között legfeljebb néhány hónapot téved. Ez bőven elég minden olyan döntéshez, amit fejben hozol meg.
Miért pont 72? Közel van a pontos matematikához, és maradék nélkül osztható 2-vel, 3-mal, 4-gyel, 6-tal, 8-cal, 9-cel és 12-vel, így számológép nélkül is könnyű vele számolni.
Visszafelé is működik
10 év alatt szeretnéd megduplázni a pénzed? Ehhez nagyjából 72 ÷ 10 = évi 7,2% kell. 5 év alatt? Nagyjából 14,4%, amit egyetlen megtakarítási számla sem fizet, és egyetlen befektetés sem hoz megbízhatóan.
Így a szabály gyors ellenőrzés az ajánlatokhoz is: ha valaki azt ígéri, hogy két-három év alatt megduplázza a pénzed, akkor évi 24–36%-ot ígér. Kérdezd meg, hogyan.
Az infláció ugyanígy duplázza az árakat
A szabály mindenre működik, ami százalékosan nő, az árakra is.
3%-os inflációnál az árak nagyjából 24 év alatt duplázódnak meg. A kamat nélkül tartott készpénz 24 év múlva feleannyit ér. 6%-os inflációnál ez 12 év alatt történik meg.
Ezért a reálhozam számít: amennyit keresel, mínusz az infláció. Egy évi 7%-ot hozó befektetés 3%-os áremelkedés mellett nagyjából évi 4%-kal növeli a vásárlóerődet. Ez nagyjából 18 év alatt duplázódik meg, nem 10 alatt.
A díjak gyorsabban felezik a növekedést, mint gondolnád
Az éves díj egyenesen a hozamból jön le. Hasonlítsd össze ugyanazt az alapot évi 1,5%-os díjjal és díj nélkül:
| Évi 7% | Évi 5,5% (7% − 1,5% díj) | |
|---|---|---|
| Ennyi idő alatt duplázódik | ~10,3 év | ~13,1 év |
| 1 000 000 Ft 10 év után | 2 009 661 Ft | 1 731 076 Ft |
| 1 000 000 Ft 30 év után | 8 116 497 Ft | 5 187 388 Ft |
| 1 000 000 Ft + havi 20 000 Ft 30 év után | 32 658 247 Ft | 23 543 373 Ft |
30 év alatt egy 1,5%-os díj 2 929 109 Ft-ba kerül egyetlen 1 000 000 Ft-os befizetésen, és 9 114 874 Ft-ba, ha havonta 20 000 Ft-ot is hozzáteszel. Te magad 8 200 000 Ft-ot fizettél be, vagyis a díj többet visz el, mint amennyit összesen megtakarítottál.
A számok a Befektetési előrejelzés kalkulátorunkból származnak, „Egyéni” hozammal és havi kamatjóváírással, ezért a pénz kicsit gyorsabban duplázódik, mint az első táblázatban, ahol a kamatot évente egyszer írják jóvá. Az 1,5–2%-os díj gyakori az aktívan kezelt alapoknál és egyes nyugdíjtermékeknél; a széles indexalapok díja sokszor ennek töredéke. Mielőtt hozamokat hasonlítasz össze, nézd meg az alap folyó költségét.
A tartozás is duplázódik
A szabályt nem érdekli, a mérleg melyik oldalán állsz.
Egy évi 24%-os hitelkártyán a kifizetetlen tartozás nagyjából 3 év alatt duplázódik meg (72 ÷ 24). A hozzá sem nyúlt 200 000 Ft-ból nagyjából 400 000 Ft lesz, még késedelmi díjak nélkül.
Ezért a drága tartozás visszafizetése az egyik legjobb elérhető „hozam”: minden forint, amit egy 24%-os kártyára visszafizetsz, garantáltan 24%-ot „hoz”, amit egyetlen befektetés sem ígérhet.
Hol mond csődöt a szabály
- Nagyon magas vagy nagyon alacsony kamat. Nagyjából 20% felett a szabály alábecsül (24%-nál a pontos eredmény 3,2 év, nem 3). Durva becslésnek így is jó.
- A hozam nem egyenletes. Egy index, amely hosszú távon átlagosan évi 9,5%-ot hozott, nem minden évben hozott 9,5%-ot. Volt, hogy 20%-ot vagy többet esett. A szabály az átlagos utat mutatja, nem a te utadat. Ezért mutat a kalkulátor valószínű sávot, ha indexet választasz (S&P 500 vagy MSCI World).
- Egyösszegű befizetésre szól. Ha havonta teszel hozzá, az összeg gyorsabban nő, mint amit a szabály mutat, mert folyamatosan befizetsz. Rendszeres befizetéshez használd a kalkulátort.
- Adók és díjak. Azzal a hozammal számolj, ami díjak és adó után ténylegesen megmarad, különben túl optimista lesz az eredmény.
Hogyan illik ez a Volorába
A szabály az évek alatti növekedésről szól, ezért hasznos látni, hogy a pénzed lépést tart-e. A Volorában a Teljes vagyon oldal az infláció utáni reálhozamot mutatja, a megtakarítási ráta mellett. Ha a reálhozam nulla közelében van, a pénzed egyáltalán nem duplázódik, csak tartja az értékét. Bővebben a nettóvagyon-követőről.
Gyors ellenőrzőlista ✅
- Oszd el a 72-t az éves kamattal, és megkapod, hány év alatt duplázódik meg a pénz.
- Azzal a hozammal számolj, ami ténylegesen megmarad: díjak után, és lehetőleg infláció után.
- Oszd el a 72-t az inflációval, hogy lásd, milyen gyorsan veszíti el a készpénz az értéke felét.
- Nézd meg az alapod éves díját. Egy 1,5%-os különbség többe kerülhet, mint amennyit befizetsz.
- Mielőtt kifizetetlenül hagysz egy kártyatartozást, oszd el a 72-t a kártya kamatával.
- Havi megtakarításhoz és reális sávhoz használd a Befektetési előrejelzés kalkulátort.
Ez a cikk általános tájékoztatás, nem pénzügyi tanácsadás. A múltbeli hozamok nem garantálják a jövőbelieket.