A fizetésed euróban érkezik, de a lakbér, a bevásárlás és a számlák forintban vannak. Van hónap, amikor ugyanabból a fizetésből több jut, van, amikor kevesebb, és sosem tudod pontosan, mennyiből gazdálkodsz.
Röviden: a havi keretedet forintban határozd meg, ne euróban, és óvatos árfolyammal számolj: nettó fizetés × az elmúlt 12 hónap legalacsonyabb árfolyama. A költési terved maradjon e plafon alatt. Fizetésnapon csak annyi eurót válts át, amennyi az e havi forintos tervhez kell; ami marad, euróban marad megtakarításként. Jó árfolyamnál több euró marad, rossznál kevesebb, de a forintos keret nem változik.
- Keresd ki az elmúlt 12 hónap legalacsonyabb árfolyamát
- Nettó fizetés × ez az árfolyam = a keret plafonja
- A forintos terv maradjon a plafon alatt
- Fizetésnapon csak annyit válts, amennyi a tervhez kell
- A maradék euróban marad megtakarításként
Miért borítja az árfolyam a keretet
Az elmúlt 12 hónapban az EKB szerint egy euró legfeljebb 396,38 forint volt (2026. március 9.), legkevesebb 349,53 (2026. június 16.) [1]. Egy 2 500 eurós nettó fizetésnél ez 990 950 Ft, illetve 873 825 Ft:
117 125 Ft
Fizetéstől fizetésig kisebb az ugrás, de így is érezhető. Ha 10-én kapod a fizetést, és mindet átváltod, az áprilisi 943 000 Ft volt, a májusi 890 375 Ft: 52 625 Ft-tal kevesebb, pedig a munkahelyeden semmi sem változott. Az a keret, amely mindig annyit költ, amennyit a fizetés hoz, egy ilyen hónapban összemegy.
Romániában az elmúlt év fordítva alakult. A lej 5,0835-ről 5,3528 lejre gyengült euróként [2], így egy 2 000 eurós fizetés a mélyponton 10 167 lejt, a csúcson 10 705,60 lejt ért. Ez fizetésemelésnek tűnik, de ugyanilyen könnyen vissza is fordulhat. A módszer mindkét irányban működik: az óvatos árfolyamra épített keret nem nő meg, amikor az árfolyam kedvez, és nem omlik össze, amikor nem.
Egy példa: havi 2 500 €, 800 000 Ft-os keret
Kitalált, de életszerű eset, valódi EKB-árfolyamokkal [1]: Magyarországon élsz, távmunkában dolgozol, és minden hónap 10-én 2 500 € nettó érkezik az eurószámládra. Lakbér, rezsi, élelmiszer, közlekedés és minden más havonta 800 000 Ft.
- A plafon: az elmúlt 12 hónap legalacsonyabb árfolyama 349,53 volt, tehát 2 500 € × 349,53 = 873 825 Ft. A 800 000 Ft-os terv bőven elfér alatta.
- Fizetésnapon: annyi eurót váltasz, amennyi 800 000 Ft-hoz kell. Többet nem.
- A maradék: euróban marad.
| Ft egy euróért | Átváltott euró | Megmaradt euró | |
|---|---|---|---|
| 2026. január 9. | 386,03 | 2 072,38 € | 427,62 € |
| 2026. április 10. | 377,20 | 2 120,89 € | 379,11 € |
| 2026. május 8. | 356,15 | 2 246,24 € | 253,76 € |
| 2026. október 9. | 365,08 | 2 191,30 € | 308,70 € |
| 12 fizetésnap, 2025. nov. – 2026. okt. | 356,15 – 386,03 | 25 872,39 € | 4 127,61 € |
A forintos keret minden hónapban 800 000 Ft volt. Csak a megmaradt euró változott: májusban 253,76 €, januárban 427,62 €. A 12 fizetésnap alatt 4 127,61 € maradt euróban. Még az év legalacsonyabb árfolyamán is 2 288,79 € kellett volna a 800 000 Ft-hoz, és 211,21 € maradt volna.
Ha viszont mindig az egész fizetést elköltöd, a kereted novemberben 958 950 Ft, májusban 890 375 Ft lett volna.
A megtartott euró: megtakarítás vagy árfolyam?
Az euró, amit nem váltasz át, megtakarítás, de forintban számolva az értéke is mozog. Tegyük fel, hogy novembert 2 000 € meglévő megtakarítással kezdted, ami november 10-én 767 160 Ft-ot ért. 2026. október 26-án 6 127,61 €-d van, ami 367,45-ös árfolyamon 2 251 590 Ft [3]: 1 484 430 Ft-tal több. Ebből:
- Megtakarítás: a hozzátett 4 127,61 €, mai árfolyamon 1 516 690 Ft.
- Árfolyam: a forint erősödött, így a kezdeti 2 000 € forintban 32 260 Ft-tal kevesebbet ér.
Ha a kettőt külön számolod, egy árfolyammozgás nem tűnik jó vagy rossz hónapnak. Hogyan bontsd szét, és melyik árfolyammal számolj: nettó vagyon több devizában.
Amit ez nem vesz figyelembe
- Az elmúlt év mélypontja nem padló. Az árfolyam az elmúlt 12 hónapnál lejjebb is mehet. A plafon alatti terv és néhány hónapnyi félretett kiadás egy további esést is kibír; a méretét a vészhelyzeti tartalékról szóló cikk segít belőni.
- A bankod árfolyama nem az EKB-é. A példa referencia-árfolyamokkal számol; a bankod a saját árfolyamán vált, néha díjjal. Hogy mennyibe kerül ez neked: oszd el a kapott forintot az átváltott euróval, és vesd össze az MNB aznapi árfolyamával [4]. A példában egy év alatt 25 872,39 €-t váltottál, így minden 1%, amit a bank megtart, évi 258,72 €.
- Ha forintos célra gyűjtesz. Ha a cél egy budapesti lakás, a rá félretett euró addig viseli az árfolyamkockázatot, amíg át nem váltod. Ha minden fizetésnapon fix összeget váltasz, ez időben szétterül. Senki sem tudja, merre megy az árfolyam, így a „jó árfolyamra” várni találgatás. Hitelt veszel fel rá? Hogy milyen pénznemben, az külön kérdés: devizahitel vagy forinthitel.
- Adó. Ha vállalkozóként euróban számlázol, az adót forintban kell fizetni, a saját szabályai szerint. Minden más előtt tedd félre (minden befizetést ossz szét előbb), a részleteket pedig a NAV-nál vagy adótanácsadónál ellenőrizd. Ez a cikk nem foglalkozik azzal, hogyan adózik a jövedelmed.
Próbáld ki a saját számaiddal
Az alábbi kalkulátor a példa euró-megtakarításával indul. Írd át a saját egyenlegeidre két dátummal: kitölti mindkét napra az EKB-árfolyamot [3], és szétbontja a változást arra, amit megtakarítottál, és arra, amit az árfolyam tett. Minden árfolyam átírható, így a bankodéval is számolhatsz. Az egyenlegeid a böngésződben maradnak; külön oldalon is megvan, ez az árfolyamnyereség-kalkulátor.
Amiben költesz. Minden egyenleget erre számolunk át.
Honnan jött a változás
Töltsd ki az összes árfolyamot a felbontáshoz.
Félretett = (záró egyenleg − kezdő egyenleg) × záró árfolyam. Árfolyamhatás = kezdő egyenleg × (záró árfolyam − kezdő árfolyam). A kettő összege mindig a változás.
Az egyenlegeid ebben a böngészőben maradnak, és nem mentjük őket. Az árfolyamokhoz csak a dátumok és a devizakódok jutnak el a szerverünkre, ami az EKB-tól kéri le őket. A referenciaárfolyam tájékoztató jellegű; egy bank valamivel kevesebbet adna.
Több részletben vettél eurót, és tudni szeretnéd, mit tett vele azóta az árfolyam? Lásd: árfolyamnyereség vagy -veszteség az eurón.
Arra vagy kíváncsi, mit tett magával a fizetéseddel az árfolyam és az infláció a legutóbbi emelés óta? A fizetés-, árfolyam- és inflációkalkulátor százalékban megmutatja, kiszámolja a felzárkózáshoz szükséges emelést, és ad egy bekezdést a bértárgyaláshoz.
Ezt csináld meg ma
Keresd ki az elmúlt 12 hónap legalacsonyabb euróárfolyamát: az EKB grafikonja megmutatja a forintra [1] és a lejre [2]. Szorozd meg vele a nettó fizetésedet, és írd az eredményt a havi terved tetejére. Ez a plafonod. Aztán add össze, mennyit költesz egy hónapban forintban. Ha a plafon alatt van, a következő fizetésnapon csak ennyit válts át, a többit hagyd euróban. Ha fölötte, egy gyenge eurós hónapban nem lesz elég: ezt a rést zárd be először.
Ha nem akarod kézzel vezetni: a Volora alkalmazásban tarthatsz egy euró pénztárcát a fizetésnek és egy forintosat a kiadásoknak, és minden váltást átvezetésként rögzíthetsz a kapott árfolyammal és a díjjal. Az összesítő egy fő pénznemben látszik, az Elemzések pedig megmutatják, mennyit nyertél vagy vesztettél az árfolyamon a meglévő eurón, és ez a nettó vagyonod hány százaléka. Az árfolyamok az ingyenes csomagban 30 naponta, Premiummal naponta frissülnek. Bővebben a több devizás nettó vagyon követéséről.