Félretettél 600 000 Ft-ot, és a folyószámlán hagytad. Egy év múlva is 600 000 Ft, de kevesebb bevásárlást fizet ki, mint tavaly.
Röviden: a kamat az, amit a bank fizet azért, hogy nála tartod a pénzed. Az egyszerű kamat csak a befizetett összeg után jár; a kamatos kamat a már megkapott kamat után is. Az első években kicsi a különbség, tíz-húsz év után nagy. A megtakarításnál általában az első lépés a legnagyobb: átvinni a pénzt egy semmit nem fizető számláról olyanra, amelyik fizet valamit.
- Kamat a befizetett összegre
- Kamat a kamatra
- A munka nagyját az idő végzi
- Le kell győznie az áremelkedést
Egy kidolgozott példa
Kitalált, de valószerű helyzet: egyszer félretett és békén hagyott 600 000 Ft, évente egyszer jóváírt kamattal.
| 1 év után | 5 év után | 10 év után | |
|---|---|---|---|
| Folyószámla, 0% | 600 000 Ft | 600 000 Ft | 600 000 Ft |
| Megtakarítási számla, 2% | 612 000 Ft | 662 448 Ft | 731 397 Ft |
| Megtakarítási számla, 4% | 624 000 Ft | 729 992 Ft | 888 147 Ft |
288 147 Ft
Az első év csak 24 000 Ft-ot hoz. Ezért tűnik értelmetlennek átvinni a megtakarítást, és ezért nem teszi meg sok ember. De minden év kamata a következő évben maga is kamatozik, így az éves összeg folyamatosan nő: az első évben 24 000 Ft, a tizedikben nagyjából 34 000 Ft.
Egyszerű és kamatos kamat
4%-os egyszerű kamattal a 600 000 Ft minden évben 24 000 Ft-ot hoz, se többet, se kevesebbet. Tíz év után ez 840 000 Ft, szemben a kamatos 888 147 Ft-tal. Húsz év után 1 080 000 Ft, szemben 1 314 674 Ft-tal. A különbség egyre nő, mert a kamatos kamat önmagára épül. A 72-es szabály gyors becslést ad: 4%-on a pénz nagyjából 72 ÷ 4 = 18 év alatt duplázódik meg.
Mit tesz az áremelkedés
Ha az árak évente 3%-kal nőnek (a példa kedvéért kitalált szám), a 0%-on hagyott 600 000 Ft tíz év múlva annyit ér, mint ma nagyjából 446 000 Ft. A számlán lévő szám nem mozdult, de az, amit vásárolni lehet vele, igen. Az áremelkedésnél alacsonyabb kamat lassítja a veszteséget; a fölötte lévő valódi növekedés.
A lépések
1. A folyószámlán csak az e havi pénz maradjon
Számlák, költés és egy kis tartalék (30 napos tartalék). Ami ezen felül van, az megtakarítás, és hozhat valamit.
2. A rövid távú megtakarítás kamatozzon
A vésztartalék és az egy-három éven belüli célok pénze megtakarítási számlára vagy betétbe való. Biztonságos, elérhető, és kamatot fizet. A kamatot általában adó terheli, ezért azt hasonlítsd össze, ami neked marad, ne a meghirdetett kamatot.
3. Évente egyszer nézd meg a kamatot
A bevezető kamatok gyakran néhány hónap után csökkennek. Tegyél egy éves emlékeztetőt a naptáradba, és vidd át a pénzt, ha a kamatod jóval elmarad attól, amit más bankok adnak.
4. Öt évre vagy hosszabbra félretett pénz: gondolj a befektetésre
Hosszú távon a kamatos kamat ott a legerősebb, ahol magasabb a hozam, és ez azt jelenti, hogy el kell fogadnod a hullámzást (befektetési alapok). A megtakarítás sorrendje megmutatja, mikor jön el az ideje.
A csapdák
- Várni egy „elég nagy” összegre. A kamatos kamatnak inkább idő kell, mint nagy kezdőösszeg. Ha ma átviszed 4%-ra, a 600 000 Ft öt év alatt nagyjából 130 000 Ft-ot hoz. Ha egy kerekebb összegre vársz, addig semmit.
- Lekötött betét. Gyakran többet fizet, de ha idő előtt kiveszed a pénzt, elveszhet a kamat. A vésztartalékot ne kösd le.
- Havi vagy éves kamat. A kamatot évre adják meg. 600 000 Ft-on az évi 4% nagyjából havi 2 000 Ft, nem 24 000 Ft.
- Ellened is dolgozik. A hitelkártya-tartozás ugyanígy kamatozik, általában sokkal magasabb kamattal. A drága tartozás törlesztése megelőzi a kamatért való spórolást.
Próbáld ki a saját számaiddal
Az ingyenes befektetési kalkulátor havonta számol kamatos kamatot. Kezdőösszegnek írj 600 000 Ft-ot, havi befizetésnek semmit, 10 évet és 4% hozamot, és a középső vonal nagyjából 894 500 Ft-ot mutat, kicsit többet, mint a táblázat, mert havonta írja jóvá a kamatot. Megtakarítási számlánál a középső vonalat nézd; a szürke sáv a piaci befektetésekre vonatkozik.
Egy dolog, amit ma megtehetsz
Nézd meg, mekkora kamatot fizet valójában az a számla, amelyiken a megtakarításod van. Ha a válasz 0% vagy „nem tudom”, az az első, amin érdemes változtatni.
Hol jön a képbe a Volora
A Volorában a megtakarítás lehet külön pénztárcában, a folyószámlától elválasztva, így a napi költés soha nem használja el csendben. Amikor a bank jóváírja a kamatot, rögzítsd bevételként egy Kamat kategóriában, a pénztárcához kötött cél pedig megmutatja, milyen messze vagy a célösszegtől.