Cél: Nagyjából 20 perc alatt kiszámolni a nettó vagyonodat, megérteni, mit mond el ez a szám és mit nem, és tudni, hogyan növelheted.
A fizetésed megmutatja, mennyi pénz jön be. Azt nem, hogy mennyi marad meg. Két ember ugyanakkora fizetéssel teljesen máshol tarthat: az egyiknek van megtakarítása, nyugdíjpénztára és egy félig kifizetett lakása, a másiknak egy hitelre vett új autója és egy hitelkártya-tartozása, ami sosem megy le nullára. A nettó vagyon az a szám, amely ezt a különbséget megmutatja.
A képlet
Nettó vagyon = minden, amid van − minden, amivel tartozol
Ennyi. A munka abban van, hogy mindkét oldalt őszintén, a mai értéken írd össze.
Csinálhatod papíron, vagy az ingyenes Nettó vagyon kalkulátorunkkal. A kalkulátor semmit nem ment el és nem küld el sehova.
1. lépés: írd össze, amid van (eszközök)
| Eszköz | Hol találod az értékét |
|---|---|
| Készpénz és megtakarítási számlák | A banki appban: a mai egyenleg |
| Befektetések (részvények, alapok, kötvények) | A brókernél: a jelenlegi érték, nem a vételár |
| Nyugdíjcélú számlák és pénztárak | A legutóbbi nyugdíjpénztári egyenlegközlő |
| Lakás és egyéb ingatlan | Amennyiért reálisan eladnád, nem az utca legszebb lakásának hirdetési ára |
| Autók és egyéb járművek | Amennyit ma egy vevő fizetne érte, ez általában jóval kevesebb, mint amennyiért vetted |
| Egyéb eszközök | Bármi, amit tényleg el tudnál adni valódi pénzért |
Hagyd ki: a bútorokat, ruhákat, telefonokat és háztartási tárgyakat. Van eladási értékük, de nem fogod eladni őket, hogy kifizess egy számlát, és ha beszámolod őket, szebbnek mutatják a számot, mint amilyen. A jövőbeli jövedelmet is hagyd ki: a jövő havi fizetésed még nem eszköz.
2. lépés: írd össze, amivel tartozol (adósságok)
| Adósság | Mit írj le |
|---|---|
| Lakáshitel | A még fennálló tartozás a kivonatod alapján (nem az eredeti hitelösszeg) |
| Autóhitel | A még fennálló tartozás |
| Diákhitel | A még fennálló tartozás |
| Hitelkártyák és folyószámlahitel | A teljes felhasznált összeg, akkor is, ha minden hónapban visszafizeted |
| Egyéb tartozások | Személyi kölcsön, részletfizetés, a családnak tartozott pénz |
A tartozást írd le, ne a havi törlesztőt, és ne az összes jövőbeli részlet összegét. A jövőbeli kamattal még nem tartozol.
3. lépés: vonj ki, aztán nézd meg közelebbről
Egy példa háztartás:
| Eszközök | Adósságok | ||
|---|---|---|---|
| Készpénz és megtakarítás | 2 800 000 Ft | Lakáshitel | 52 500 000 Ft |
| Befektetések | 4 200 000 Ft | Autóhitel | 2 100 000 Ft |
| Nyugdíjpénztár | 5 250 000 Ft | Hitelkártya | 525 000 Ft |
| Lakás | 77 000 000 Ft | ||
| Autó | 3 150 000 Ft | ||
| Összesen | 92 400 000 Ft | Összesen | 55 125 000 Ft |
Nettó vagyon: 92 400 000 Ft − 55 125 000 Ft = 37 275 000 Ft.
Ez kényelmesen hangzik. Csakhogy a nagy része a lakás, amit nem tudsz elkölteni. Két további szám adja meg a teljes képet.
Likvid nettó vagyon
A készpénz és a befektetések, mínusz a hitelkártya és az egyéb rövid távú tartozások: nagyjából az, amihez néhány héten belül hozzáférsz anélkül, hogy eladnád a lakást vagy az autót.
Itt: 2 800 000 Ft + 4 200 000 Ft − 525 000 Ft = 6 475 000 Ft. Ez az a pénz, ami tényleg megvéd, ha kiesik a jövedelmed. Ha kicsi, egy vésztartalék most többet ér neked, mint egy papíron magasabb nettó vagyon.
Adósság–eszköz arány
Az összes adósság osztva az összes eszközzel: 55 125 000 ÷ 92 400 000 = nagyjából 60%.
Az 50% feletti arány azt jelenti, hogy amid van, annak nagyobb része még hitelből van. Ez a lakáshitel első éveiben normális. Figyelendő jel, nem kudarc: évről évre kicsit csökkennie kell, ahogy törlesztesz.
Negatív a nettó vagyonod? Gyakori, és javítható
Ha többel tartozol, mint amid van, nem vagy egyedül. Gyakori a tanulmányok után, közvetlenül egy hitelre vett autó után, vagy a lakáshitel első hónapjaiban, amikor a díjak és egy óvatos értékbecslés miatt a tartozás nagyobb lehet a lakás értékénél.
Az irány számít. Ha először a legdrágább tartozást fizeted le, általában a hitelkártyát, az emeli leggyorsabban a nettó vagyonodat, mert minden visszafizetett forint után megszűnik a kamat.
A trend fontosabb, mint a szám
Egyetlen nettóvagyon-szám keveset mond. Két szám egy év különbséggel sokat. Ugyanez a háztartás egy évvel később:
- 1 050 000 Ft-tal több készpénzt tett félre.
- A befektetések 700 000 Ft-tal, a nyugdíjpénztár 875 000 Ft-tal nőtt.
- A lakáshitel 1 575 000 Ft-tal, az autóhitel 1 050 000 Ft-tal csökkent.
- Az autó 700 000 Ft-ot veszített az értékéből.
Nettó vagyon: 41 825 000 Ft, 4 550 000 Ft-tal több. A likvid nettó vagyon 8 225 000 Ft-ra nőtt, az adósság–eszköz arány nagyjából 56%-ra csökkent.
Figyeld meg, hogy a növekedés több mint fele a törlesztésből és a nyugdíjpénztárból jött, nem olyasmiből, ami „spórolásnak” érződött. Ezért érdemes követni: a nettó vagyon olyan előrehaladást is számol, ami a folyószámládon sosem látszik.
Milyen gyakran? Három-hat havonta elég. Havonta a piacok és az ingatlanbecslések zaja elfedi a trendet. Mindig ugyanazzal a módszerrel számolj, főleg a lakás értékénél.
Hogyan csináld a Volorában
Ha nem akarod negyedévente újra kitölteni a táblázatot, a Volora vezeti helyetted a számot:
- Minden számla egy pénztárca. A készpénz, a megtakarítás, a brókerszámla, a nyugdíj, a kripto, a lakásod és a befektetési ingatlan eszköz; a hitelkártyák, a lakáshitelek és a kölcsönök automatikusan tartozásként számítanak.
- Nettó vagyon a kezdőképernyőn: eszközök mínusz adósságok, mennyit változott az időszakban, és egy kis trenddiagram.
- Lakáshitel lakás nélkül? Ha csak a lakáshitelt adod hozzá, a Volora az eredeti hitelösszeget veszi a lakás értékének, így a nettó vagyonod nem mutat nagy negatív számot. Pontosabb, ha a lakást külön pénztárcaként is felveszed.
- Privát: az adataid a telefonodon maradnak, nincs bankkapcsolat, az „Összegek elrejtése” pedig eltakarja a számokat a képernyőn.
A Volora nem kérdezi le a részvény- és ingatlanárakat. Ezeket az értékeket akkor frissítsd, amikor ellenőrzöd őket. Bővebben a nettóvagyon-követőről.
Gyors ellenőrzőlista ✅
- Az eszközöket azon az áron írd össze, amennyiért ma eladnád őket, ne amennyiért vetted.
- A háztartási tárgyakat és a jövőbeli jövedelmet hagyd ki.
- Az adósságokat a fennálló tartozással írd fel, a havonta visszafizetett hitelkártyát is.
- Vonj ki, aztán nézd meg a likvid nettó vagyont és az adósság–eszköz arányt.
- Írd a szám mellé a dátumot, és 3–6 hónap múlva számold újra, ugyanígy.
- A növeléshez: építs vésztartalékot, előbb a legdrágább tartozást fizesd vissza, és takaríts meg automatikusan.
Ez a cikk általános tájékoztatás, nem pénzügyi tanácsadás.