A fizetésed forintban jön, a megtakarításod egy része euróban van, és minden hónapban mindkettőhöz teszel valamit. Aztán összeadod, és a végösszeg kevesebbel nőtt, mint amennyit félretettél.
Röviden: ha tudni akarod, mennyit érsz ma, minden számládat válts át egy pénznemre, ugyanannak a napnak a hivatalos referencia-árfolyamán, egyetlen forrásból (az EKB-éból vagy az MNB-éből). Ha azt akarod tudni, gazdagodsz-e, bontsd ketté a változást: mennyit tettél félre, és mit csinált az árfolyam a már meglévő pénzeddel.
- Írd fel minden egyenleget a saját pénznemében
- Válassz egy pénznemet és egy árfolyamforrást
- Mindent ugyanannak a napnak az árfolyamán válts át
- Bontsd ketté a változást: megtakarítás vagy árfolyam
Melyik árfolyammal számolj?
Ugyanarra a devizapárra legalább négyféle árfolyam létezik, és mindegyik másra való:
| Erre jó | Erre nem | |
|---|---|---|
| Hivatalos referencia-árfolyam (EKB, MNB) | a nettó vagyonod, hónapról hónapra | amennyit a bank fizetne |
| A bank vételi árfolyama | pénz, amit most készülsz átváltani | a folyamatos követés |
| Amennyiért vetted | az árfolyamnyereséged vagy -veszteséged | a mai érték |
| Kártyás vagy pénzváltós árfolyam | amennyibe egy vásárlás került | a nettó vagyon |
Az Európai Központi Bank minden munkanapon, általában közép-európai idő szerint 16 óra körül közzéteszi az euró referencia-árfolyamait, tájékoztató jelleggel. Ügyletekhez kifejezetten nem javasolja őket [1]. Az MNB és a román jegybank saját napi árfolyamot közöl [2][3]. Ezek közel vannak egymáshoz, de nem egyformák: 2026. október 22-én az EKB 366,43 forintot adott egy euróért [1], az MNB 366,52-t [2]. Ezért válassz egy forrást, és maradj annál. Ha váltogatod, a „változás” egy része csak a forrásváltás.
- A bank vételi árfolyama az, amennyit ténylegesen kapnál, valamivel a referencia-árfolyam alatt. Csak olyan pénzre használd, amit most készülsz átváltani.
- Az árfolyam, amin vetted azt mutatja, mennyibe került a pénz, nem azt, mennyit ér most. Azért jegyezd fel: ebből látod az árfolyamnyereséged vagy -veszteséged.
Melyik pénznemben számolj? Abban, amiben költesz: lakbér, bevásárlás, számlák. Ha költözést tervezel, abban, amiben később fogsz költeni. Aztán ne változtasd, különben a havi számok elveszítik az értelmüket.
Egy példa: többet tettél félre, kevesebbel nőtt
Kitalált, de valószerű egyenlegek, valódi árfolyamokkal: a fizetésed és a folyószámlád forintban van, a megtakarításod euróban, és forintban számolsz. Az árfolyamok az EKB 2026. január 2-i és október 22-i referencia-árfolyamai [1].
| 2026. jan. 2. | 2026. okt. 22. | |
|---|---|---|
| Forintszámla | 2 000 000 Ft | 2 400 000 Ft |
| Euró-megtakarítás | 10 000 € | 10 500 € |
| EKB-árfolyam, forint/euró | 383,58 | 366,43 |
| Euró-megtakarítás forintban | 3 835 800 Ft | 3 847 515 Ft |
| Nettó vagyon forintban | 5 835 800 Ft | 6 247 515 Ft |
A nettó vagyonod 411 715 Ft-tal nőtt. Pedig többet tettél félre:
- Megtakarítás: 400 000 Ft-tal több forint, plusz 500 €-val több euró, ami a mai árfolyamon 183 215 Ft. Összesen 583 215 Ft.
- Árfolyam: a forint erősödött, ezért a januári 10 000 € kevesebb forintot ér: 10 000 × (366,43 − 383,58) = −171 500 Ft.
−171 500 Ft
A két rész mindig kiadja a változást: 583 215 − 171 500 = 411 715 Ft. A félretett pénz megvan, és ugyanannyi eurót ér, mint eddig. A veszteség csak forintban számolva létezik, és a következő hónapban meg is fordulhat.
Ha euróban számolnál, például mert külföldre költözöl, ugyanez a mozgás fordítva jelenne meg: a forintszámlád több eurót érne. Egyik nézet sem hibás: az dönti el az előjelet, melyik pénznemben számolsz. Ezért is érdemes egyszer választani.
Mit hagy ki ez a módszer?
- Az új pénzt a mai árfolyamon számolja. Ha év közben apránként tetted félre, az árfolyam mozgásának egy része rajta megtakarításként jelenik meg. Pontosabb, ha minden befizetést a saját napjának árfolyamán számolsz. Havi ellenőrzéshez az egyszerű bontás elég.
- A tartozás is számít, mínusz előjellel. Egy euróban felvett hitel forintban számolva nő, ha az euró erősödik, akkor is, ha minden részletet befizettél. Írd fel negatív egyenlegként, és a bontás ugyanígy működik.
- A befektetéseknek van egy harmadik része. Egy euróalapú befektetési alap árfolyama is változik. Ez a bontás a készpénzre és a tartozásokra vonatkozik; befektetésnél az ármozgás külön tétel.
- A referencia-árfolyam nem az, amit kapnál. Ha ma mindent átváltanál, a bank valamivel kevesebbet fizetne. A végösszeg követésre való, nem árajánlat.
Próbáld ki a saját számaiddal
Az alábbi kalkulátor a fenti példával indul. Írd át az egyenlegeket és a dátumokat a sajátjaidra: mindkét napra kitölti az EKB-árfolyamot [1], és a változást felbontja arra, amit félretettél, és arra, amit az árfolyam tett. Bármelyik árfolyamot átírhatod, például az MNB-ére [2]. Az egyenlegeid a böngésződben maradnak; külön oldalon is megtalálod: árfolyamnyereség és -veszteség kalkulátor.
Amiben költesz. Minden egyenleget erre számolunk át.
Honnan jött a változás
Töltsd ki az összes árfolyamot a felbontáshoz.
Félretett = (záró egyenleg − kezdő egyenleg) × záró árfolyam. Árfolyamhatás = kezdő egyenleg × (záró árfolyam − kezdő árfolyam). A kettő összege mindig a változás.
Az egyenlegeid ebben a böngészőben maradnak, és nem mentjük őket. Az árfolyamokhoz csak a dátumok és a devizakódok jutnak el a szerverünkre, ami az EKB-tól kéri le őket. A referenciaárfolyam tájékoztató jellegű; egy bank valamivel kevesebbet adna.
Ha előbb mindenedet és minden tartozásodat egy devizában vennéd számba, használd a nettó vagyon kalkulátort. Ha most számolsz először nettó vagyont, kezdd itt: hogyan számold ki a nettó vagyonodat. Ha több részletben vettél eurót, és azt akarod tudni, mit tett vele azóta az árfolyam, olvasd el: árfolyamnyereség vagy -veszteség az eurón. Ha euróban kapod a fizetésed, de forintban költesz, olvasd el: fizetés euróban: mennyit válts, és mikor.
Ezt csináld meg ma
Írj fel számlánként egy sort: az egyenleget a saját pénznemében, a mai referencia-árfolyamot és a dátumot. Jövő hónapban írd fel ugyanezeket, ugyanabból a forrásból. A két dátummal bármelyik változást ketté tudod bontani: mennyit tettél félre, és mit csinált az árfolyam.
Ha nem akarod kézzel vezetni a sorokat: a Volora alkalmazásban minden pénztárca a saját pénznemében marad, az összesítések egy fő pénznemben látszanak, és minden tranzakció megőrzi az aznapi árfolyamot. Az Elemzések megmutatják, mennyit nyertél vagy vesztettél az árfolyamokon azóta, hogy az egyes pénznemeket megvetted, és ez a nettó vagyonod hány százaléka. Az árfolyamok az ingyenes csomagban 30 naponta, Premiummal naponta frissülnek. Bővebben a több devizás nettó vagyon követéséről.