A költségvetésbe beírtad: „élelmiszer: 100 000 Ft”, és három hét múlva 118 000 Ft-nál jársz. A terv nem azért csúszott el, mert túlköltekeztél, hanem mert a 100 000 Ft egy tipp volt.

Röviden: vedd elő az elmúlt három-hat hónap bankszámlakivonatát, sorold be minden kifizetésed egy kategóriába, és jelöld, hogy kötelező vagy szabad kiadás. Minden változó kategóriánál írd fel a legalacsonyabb, a szokásos és a legmagasabb hónapot. A szokásos hónappal tervezz, a legmagasabbig tarts tartalékot, az éves számlákat pedig oszd el 12-vel.

A kivonattól a költségvetésig
  1. Töltsd le 3–6 hónapot
  2. Kategória, és kötelező vagy szabad
  3. Alacsony, szokásos, magas kategóriánként
  4. Tervezés a szokásossal, tartalék a magasra

Egy kidolgozott példa: élelmiszer

Kitalált, de valószerű helyzet: egy ember hat havi élelmiszer-költése a bankszámlakivonatából.

Hat hónap élelmiszer, a legalacsonyabbtól a legmagasabbig
Összeg
Legalacsonyabb hónap95 000 Ft
Szokásos hónap (medián)102 500 Ft
Legmagasabb hónap131 000 Ft

102 500 Ft

Ezzel az élelmiszer-összeggel érdemes havonta tervezni: a hat hónap mediánja, nem a legjobb hónap
  • 102 500 Ft-tal tervezz. A szokásos hónap az, ami a legtöbbször történik. Ha a legalacsonyabb hónappal (95 000 Ft) tervezel, a terv hat hónapból ötben túlcsúszik.
  • Tarts 28 500 Ft mozgásteret a drága hónapokra. Ennyi a különbség a szokásos és a legmagasabb hónap között. Ehhez nem kell külön számla; ezért hasznos egy kis tartalék a folyószámlán (fizetés vs szabadon elkölthető).
  • Medián, nem átlag. Az átlag itt 108 000 Ft, mert egyetlen drága hónap (szülinap, vendégség, nagybevásárlás) felhúzza. A medián, a két középső hónap fele-fele, egyetlen kiugró hónaptól nem mozdul el.

A lépések

1. Töltsd le három-hat hónap tranzakcióit

A legtöbb banki app tud táblázatfájlba exportálni kivonatot. Három hónap a minimum, hogy minta látsszon; hat hónapban már a szezonális költségek, például a fűtés is benne vannak.

2. Sorold be minden kifizetésed egy kategóriába

Legyen rövid a lista: lakhatás, rezsi, élelmiszer, közlekedés, biztosítás, hiteltörlesztés, egészség, étterem, vásárlás, szórakozás, előfizetések. Tíz-tizenkét kategória elég. Húsz kategória, amit soha nem nézel meg, kevesebbet segít, mint tíz, amit igen.

3. Jelöld minden kategóriánál, hogy kötelező vagy szabad

Kötelező az, amit egy nehéz hónapban is fizetnél: lakhatás, rezsi, élelmiszer, munkába járás, biztosítás, gyógyszer, minimális hiteltörlesztés. Minden más szabad kiadás. A szürke zónában légy őszinte: az edzőterem-bérlet, amit válságban lemondanál, szabad kiadás.

4. Keresd meg minden változó kategória alacsony, szokásos és magas hónapját

A fix költségek (albérlet, hiteltörlesztés) minden hónapban ugyanannyiba kerülnek, oda egy szám elég. A többinél rendezd a hónapokat a legalacsonyabbtól a legmagasabbig, és a középső a szokásos hónap.

5. Az éves számlákból csinálj havi összeget

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás, a gépjárműadó, egy éves előfizetés vagy a karácsonyi ajándékok egyszer jönnek, és szétverik azt a hónapot, amelyikre esnek. Oszd el mindegyiket 12-vel, és ezt tedd félre havonta. Egy évi 60 000 Ft-os biztosításból havi 5 000 Ft lesz.

6. Ismételd meg háromhavonta

Változnak az árak és a szokások is. Negyedévente számold újra, költözés, új munkahely vagy gyerek érkezése után pedig azonnal.

Amit a követés nem mutat meg

  • A készpénzes fizetés láthatatlan. Ha a piacon készpénzzel fizetsz, írd fel valahova, vagy vegyél fel egy fix összeget, és azt számold a kategóriába.
  • Egy kártyás fizetés nem mindig egy kategória. Egy hipermarketes blokkon lehet élelmiszer és háztartási cikk is. Ne bontsd szét minden blokkot; válassz egy szabályt, és tartsd magad hozzá.
  • A múltbeli költés nem cél. Azt mutatja meg, mi történt, nem azt, minek kellene. Ha megvannak a számok, külön lépés eldönteni, min változtatsz (havi költségvetés).

Használd a számokat

Add össze a fix kötelező kiadásaidat és minden változó kötelező kiadás szokásos hónapját. Ez az a „kötelező kiadások” szám, amit az ingyenes 50/30/20 költségvetés-kalkulátor és a vésztartalék-kalkulátor kér.

Egy dolog, amit ma megtehetsz

Töltsd le a múlt havi kivonatodat, és keress ki belőle egyetlen számot: mennyit költöttél valójában élelmiszerre. Vesd össze azzal, amennyire tippeltél volna.

Lásd még