Úgy tervezted, hogy akkor kezdesz nyugdíjra spórolni, amikor már rendes 10%-ot félre tudsz tenni. Egy év múlva még mindig nem kezdted el, pedig a munkáltatód minden befizetett forintodhoz hozzátett volna.
Röviden: kezdj egy kis százalékkal, amit tartani tudsz, vedd fel a teljes munkáltatói hozzájárulást, ha van, és tedd automatikussá, hogy még azelőtt levonódjon, hogy meglátnád a pénzt. Aztán minden fizetésemeléskor emeld egy kicsit. Az idő és a szokás többet tesz, mint a tökéletes kezdőösszeg.
- Kis százalék most
- A teljes munkáltatói hozzájárulás
- Legyen automatikus
- Emelés minden fizetésemeléskor
Ez ismeretterjesztés, nem adó- vagy befektetési tanácsadás. A nyugdíjszabályok és az adókedvezmények országonként eltérnek, és idővel változnak.
Egy kidolgozott példa
Kitalált, de valószerű helyzet: 650 000 Ft bruttó fizetés, és egy munkáltató, amely ugyanannyit tesz hozzá, amennyit te befizetsz, legfeljebb 3%-ig.
| Te fizetsz | A munkáltató hozzátesz | Összesen | |
|---|---|---|---|
| Még nem léptél be | 0 Ft | 0 Ft | 0 Ft |
| A fizetés 1,5%-a | 9 750 Ft | 9 750 Ft | 19 500 Ft |
| A fizetés 3%-a | 19 500 Ft | 19 500 Ft | 39 000 Ft |
234 000 Ft
A „megfelelő” összegre várás semmit nem spórolt meg. Csak lemondtál a havi 19 500 Ft-ról, amit a munkáltató hozzátett volna. 30 év alatt, kitalált 5%-os átlaggal a havi 39 000 Ft nagyjából 32,6 millió Ft-ra nő, és ebből csak 7 020 000 Ft jött a fizetésedből.
A lépések
1. Derítsd ki, mi érhető el
Kérdezd meg a HR-t, vagy nézd meg a szerződésed: van-e önkéntes nyugdíjpénztári tagság vagy más nyugdíj-megtakarítás a munkahelyeden, és tesz-e hozzá valamit a munkáltató? Ha igen, hány százalékig?
2. Olyan százalékkal kezdj, amit tartani tudsz
Az 1,5% vagy a 3% is jó. Egy százalék magától nő a fizetéseddel, egy fix összeg nem. Ha van munkáltatói hozzájárulás, arra a szintre célozz, ahol az egészet megkapod.
3. Tedd automatikussá
A legjobb a bérből levonás, így a pénz el sem jut a számládra. Ha ez nem elérhető, állíts be egy utalást fizetésnapra, közvetlenül a számlák után (fizetés vs. szabadon elkölthető).
4. Nézd meg az első bérpapírt
Ellenőrizd, hogy a levonás és a munkáltatói rész tényleg megjelenik. Előfordulnak hibák, és az első hónapban a legkönnyebb kijavítani őket.
5. Emeld minden fizetésemeléskor
Adj hozzá 0,5 vagy 1 százalékpontot, amikor nő a fizetésed. Nem fog hiányozni az a pénz, amihez sosem szoktál hozzá.
A csapdák
- A biztonsági háló kihagyása. Egyhavi tartalék nélkül az első váratlan számla miatt leállíthatod a befizetést vagy kiveheted a pénzt (mire spórolj először).
- Korai kivét. Sok nyugdíjtermék díjat számol fel a korai kivétre, vagy korlátozza azt. Kezeld érinthetetlennek.
- Feltételezett adószabályok. Egyes nyugdíj-megtakarításokhoz adókedvezmény is járhat, és a részletek változnak. Mielőtt számolnál vele, ellenőrizd az aktuális szabályokat a pénztárnál vagy a NAV-nál.
- A költségek figyelmen kívül hagyása. A díjak évtizedek alatt összeadódnak. Belépéskor egyszer nézd meg az éves költséget.
Próbáld ki a saját számaiddal
Az ingyenes befektetési kalkulátorban kezdőösszegnek írj 0 Ft-ot, havi 39 000 Ft-ot, 30 évet és 5% hozamot: a középső vonal nagyjából 32,6 millió Ft-ot mutat. Próbáld ki havi 19 500 Ft-tal is, hogy lásd, mennyit ér a munkáltató fele.
Egy dolog, amit ma megtehetsz
Kérdezd meg a HR-t, vagy nézd meg a bérpapírodat: van-e munkáltatói hozzájárulás, és megkapod-e az egészet?
Hol jön a képbe a Volora
A Volorában a nyugdíj-megtakarítás lehet külön pénztárca, hozzá kötött céllal, így a haladás a többi megtakarításod mellett látszik. A bérből levont összeg soha nem megy át a folyószámládon, ezért a pénztárcát a pénztári kimutatásból frissítsd, például negyedévente. Ha magad fizetsz be, egy ismétlődő átvezetés fizetésnapon emlékeztet, és a jóváhagyásodra vár.