Cél: Látni, mennyit spórol valójában az extra törlesztés, felismerni, mikor nem éri meg, és eldönteni, nem lenne-e jobb helyen a pénz máshol.
Egy hitel korai visszafizetése felelős döntésnek tűnik, és gyakran az is. De a „gyakran” nem „mindig”. Egy előtörlesztési díj, egy nagyon olcsó hitel vagy egy hiányzó vésztartalék rossz üzletté teheti a jó szokást. Az alábbi számok megmutatják, hol a határ.
Hová megy a törlesztőrészlet?
A legtöbb autóhitelt, személyi kölcsönt és lakáshitelt egyenlő havi részletekben fizetik vissza. Minden részlet először az adott havi kamatot fizeti ki, és csak a maradék csökkenti a tartozást. Mivel a tartozás az elején a legnagyobb, az első részletekben van a legtöbb kamat.
- 2 000 000 Ft-os autóhitel, 8%, 5 év: a törlesztő 40 553 Ft. Az első részletből 13 333 Ft kamat és 27 219 Ft tőke.
- 20 000 000 Ft-os lakáshitel, 5%, 25 év: a törlesztő 116 918 Ft. Az első részletből 83 333 Ft kamat, és csak 33 585 Ft tőke.
Az extra befizetés teljes egészében a tőkét csökkenti. Minden forintja után a hitel hátralévő részében már nem fizetsz kamatot, ezért a hitel elején tett extra befizetés spórol a legtöbbet.
Mennyit spórol az extra befizetés?
Ugyanaz a 2 000 000 Ft-os, 8%-os, 5 éves autóhitel, havonta fix extra összeggel:
| Havi befizetés | Visszafizetve | Összes kamat | Megspórolva | |
|---|---|---|---|---|
| Extra nélkül | 40 553 Ft | 60 hónap alatt | 433 167 Ft | – |
| + havi 10 000 Ft | 50 553 Ft | 47 hónap alatt | 329 530 Ft | 103 637 Ft |
| + havi 20 000 Ft | 60 553 Ft | 38 hónap alatt | 266 579 Ft | 166 588 Ft |
Havi 10 000 Ft extra 103 637 Ft kamatot spórol, és a hitel 13 hónappal hamarabb lejár. Kétszer ennyivel 166 588 Ft-ot spórolsz, és 22 hónappal hamarabb végzel.
A megtakarítás annál nagyobb, minél magasabb a kamat, és minél több idő van hátra a hitelből. Egy 1 000 000 Ft-os, 2%-os, 2 éves hitelen havi 20 000 Ft extra csak 6 547 Ft-ot spórol, mert eleve kevés a megspórolható kamat.
Próbáld ki a saját hiteleddel:
Az ajánlatban szereplő névleges kamat, nem a THM. Adja meg lent a díjakat, és megkapja a THM-et.
Az induláskor fizetett költségek: kezelési, folyósítási, értékbecslési díj.
Minden törlesztéssel együtt fizetett költségek: számlavezetés, kötelező biztosítás.
Opcionális díj, amely az előre visszafizetett tőkére vonatkozik.
Rögzítve 60 hónapra
Első törlesztés: 27 219 Ft tőke + 13 333 Ft kamat
Teljes visszafizetés: 2 433 167 Ft
a 2 000 000 Ft összegre
Kamat 8% → THM 8,3%. Ez nem többletköltség: a felszámított kamat továbbra is évi 8%. Díjak nélkül a THM csak a számítás módja miatt magasabb: figyelembe veszi, hogy a kamatot havonta kell fizetni, nem évente egyszer.
Normál törlesztés
Eredeti ütemezés szerinti teljes visszafizetés: 2 433 167 Ft
Extra befizetéssel
Gyorsított teljes visszafizetés: 2 433 167 Ft
Az alábbi táblázat az extra befizetéses, nullára futó ütemet mutatja, az előtörlesztési díjjal együtt.
* Ez egy matematikai becslés. Rögzítse a tényleges adatokat a Volorában a valós előrehaladás nyomon követéséhez.
Először nézd meg az előtörlesztési díjat
Egyes hiteleknél díjat kell fizetni a korábban visszafizetett tőke után, általában az extra összeg néhány százalékát. Hogy ez számít-e, az attól függ, mennyi kamatot spórol az extra befizetés.
A fenti autóhitelen a havi 10 000 Ft extra után fizetett 1%-os díj összesen 4 600 Ft. Így is 99 037 Ft-ot spórolsz. Megéri.
Egy olcsó, rövid hitelen fordítva is elsülhet. Egy 1 000 000 Ft-os, 2%-os, 2 éves hitel, havi 20 000 Ft extrával és 3%-os díjjal:
| Összeg | |
|---|---|
| Megspórolt kamat | 6 547 Ft |
| Előtörlesztési díj | 9 600 Ft |
| Eredmény | 3 053 Ft-tal drágább |
Itt a díj többe kerül, mint amennyi kamatot megspórolsz. 8 hónappal hamarabb végeznél, de összesen 3 053 Ft-tal többet fizetnél. A Törlesztési optimalizáló jelzi ezt az esetet, ha megadod a díjat.
A díjak és a felső határuk hitelezőnként, hiteltípusonként és országonként eltérnek, és egyes szerződések évente bizonyos összeget díjmentesen engednek előtörleszteni. Mielőtt belekezdesz, olvasd el a szerződés előtörlesztésről szóló részét, vagy kérdezd meg a bankot.
Előtörleszteni, vagy máshová tenni a pénzt?
Az extra befizetés pontosan a hitel kamatát „hozza”, kockázat nélkül. Ehhez érdemes hasonlítani. Egy észszerű sorrend:
- Először a vésztartalék. A hitelbe befizetett pénzt nehéz visszakapni. Ha elromlik az autó, nem kérheted a banktól, hogy adja vissza az extra befizetéseidet. Előbb legyen néhány havi kiadásod készpénzben: Vésztartalék: mennyi kell, és mennyi idő alatt jön össze?
- Utána a legdrágább tartozás. Egy 24%-os hitelkártyán a kifizetetlen tartozás nagyjából 3 év alatt duplázódik meg (lásd a 72-es szabályt). Ezt fizesd ki, mielőtt egy 8%-os autóhitelt előtörlesztenél.
- Aztán hasonlítsd össze a kamatokat. Ha a hitel többe kerül, mint amennyit a megtakarításod adózás után hozna, az előtörlesztés nyer. Ha kevesebbe (2%-os hitel, miközben a megtakarítási számla 4%-ot fizet), általában jobb megtartani és félretenni a pénzt.
- Ne hagyd ott az ingyen pénzt. Ha a munkáltatód vagy az állam kiegészíti a nyugdíjmegtakarításodat, ezt kihagyni egy olcsó hitel előtörlesztése miatt ritkán éri meg.
Ökölszabály: az extra befizetés garantált hozam, pontosan a hitel kamatával. Minél magasabb a kamat, annál nehezebb túlszárnyalni.
Rövidebb futamidő vagy kisebb törlesztő?
Nagyobb egyszeri előtörlesztésnél egyes bankok megkérdezik, hogy a futamidőt rövidítsék, vagy a havi törlesztőt csökkentsék.
- Rövidebb futamidő: a törlesztő marad, így nagyobb része megy továbbra is a tőkére. Ez spórolja a legtöbb kamatot.
- Kisebb törlesztő: kevesebb megspórolt kamat, de havonta több mozgástér. Hasznos, ha szűk a költségvetés, vagy bizonytalan a jövedelmed.
Ha a kisebb törlesztőt választod, fontold meg, hogy a régi összeget rendszeres extra befizetésként megtartod. Így megkapod a nagyobb megtakarítást, de bármelyik hónapban leállhatsz.
Hogyan illik ez a Volorába
A Volorában az autóhitel, a személyi kölcsön és a lakáshitel saját tárcát kap. Add meg a fennálló tartozást és a futamidőt, és a Volora kiszámolja a havi törlesztőt a hátralévő futamidőre. A hitel tartozásként számít bele a nettó vagyonodba, a Teljes vagyon oldal pedig megmutatja a tartozásaid éves költségét, és hogy hány hónap alatt fizeted vissza őket. Extra befizetés után frissítsd a tartozást, és látni fogod a hatását. Bővebben a nettóvagyon-követőről.
Gyors ellenőrzőlista ✅
- Építs vésztartalékot, mielőtt bármelyik hitelt előtörlesztenéd.
- Először a legdrágább tartozást fizesd ki, ez általában a hitelkártya.
- Olvasd el a szerződés előtörlesztési részét: van-e díj, és van-e díjmentes összeg?
- Hasonlítsd össze a hitel kamatát azzal, amit a pénz adózás után hozna.
- Számold ki a Törlesztési optimalizálóval, a díjjal együtt, ha van.
- Ha a költségvetésed engedi, a rövidebb futamidőt válaszd a kisebb törlesztő helyett.
Ez a cikk általános tájékoztatás, nem pénzügyi tanácsadás.