A lakhatás, a bölcsőde és az autó, amivel a gyereket viszed, már a fizetésed háromnegyedét elviszi, és még egy pelenkát sem vettél. Az app azt mondja, „kötelező: 50%”, te pedig úgy érzed, kudarcot vallasz valamiben, amin nem tudsz változtatni.
Röviden: az 50/30/20 kiindulópont, nem vizsga. Ha magasak a kötelező kiadások, a sorrend marad, csak a méretek változnak: először a kötelező kiadások, aztán a megtakarítás, és a szabad kiadások húzzák a rövidebbet. Ha a 20%-os megtakarítás után szinte semmi nem marad, tegyél félre kisebb részt, amit tényleg tartani tudsz, és emeld, amikor véget ér a bölcsődei időszak.
- Nettó jövedelem
- mínusz kötelező kiadások (amennyi valójában)
- mínusz tartható megtakarítás
- = ami a szabad kiadásokra marad
Egy kidolgozott példa
Kitalált, de valószerű helyzet: egy szülő kétéves gyerekkel, havi 600 000 Ft nettó. Lakhatás, bölcsőde, autó, élelmiszer, rezsi és biztosítás együtt 450 000 Ft, vagyis a jövedelem 75%-a.
| 20% megtakarítás | 10% megtakarítás | |
|---|---|---|
| Nettó jövedelem | 600 000 Ft | 600 000 Ft |
| Kötelező kiadások (75%) | 450 000 Ft | 450 000 Ft |
| Megtakarítás | 120 000 Ft | 60 000 Ft |
| Szabad kiadásokra marad | 30 000 Ft | 90 000 Ft |
30 000 Ft
Havi 30 000 Ft-ból kellene kijönnie egy születésnapi ajándéknak, egy fodrásznak és néha egy rendelt vacsorának. A legtöbben ezt egy-két hónapig bírják, aztán teljesen abbahagyják a spórolást. Havi 60 000 Ft egy éven át 720 000 Ft. Havi 120 000 Ft két hónapig, aztán semmi: 240 000 Ft.
A valószerű változat itt nagyjából 75/15/10: a kötelező kiadások amennyik, a szabad kiadások szűkösen, de élhetően, a megtakarítás kisebb, de folyamatos. Az 50/30/20 kalkulátorban 60/20/20 és 70/10/20 beállítás is van arra az esetre, ha valamivel alacsonyabbak a kötelező kiadások.
A három lépés
1. Számold ki a valódi alapot
Add össze mindazt, amit egy nehéz hónapban is fizetnél: lakhatás, gyerekfelügyelet, munkába járás, élelmiszer, rezsi, biztosítás, minimális hiteltörlesztés. Ha a bölcsőde kell ahhoz, hogy dolgozni tudj, az kötelező kiadás, nem életmódbeli döntés. A kiadáskövetésről szóló cikk megmutatja, hogyan jön ki a valódi szám a bankszámlakivonatból.
2. A megtakarítás a szabad kiadások előtt jön, tartható méretben
Fizetésnapon utald el, ne a hónap végén. Azt a százalékot válaszd, amit egy egész évig tartani tudnál, még ha csak 5% is. Egy kis összeg, ami megy tovább, felépíti a vésztartalékot; egy nagy, amit feladsz, nem.
3. Ami marad, az a szabad kiadások kerete
Oszd el néggyel, és megvan a heti összeg. Ezt a számot figyeld, ne az 50/30/20 százalékait.
Mit vágj meg először, és mit ne
- Először a szabad kiadásokból vágj, ne a megtakarításból. Ha egy szűkös hónapban valaminek engednie kell, az a rendelt vacsora legyen, ne az utalás.
- Ne vidd nullára a megtakarítást. Már havi 10 000 Ft is életben tartja a szokást és a számlát.
- Évente egyszer nézd át a nagy kötelező tételeket. A biztosítás, a mobilszerződés és az energia kötelező kiadás, de az áruk nem kőbe vésett. Egy óra összehasonlítás többet érhet egy hónapnyi kihagyott kávénál.
Amikor ez nem illik rád
- A kötelező kiadás a jövedelem 90%-a fölött van. Ilyenkor nem a felosztással van baj, hanem a jövedelemmel vagy a lakhatással, és ezen semmilyen százalék nem segít. Nézd meg, milyen családtámogatások járhatnak neked, és mi a legnagyobb fix költség.
- Drága tartozás. Ha van hitelkártya-tartozásod, a visszafizetése itt a „megtakarítás” része (mire spórolj először).
- Ez átmeneti, tervezd meg a váltást. Amikor a bölcsőde véget ér vagy olcsóbb lesz, a felszabaduló összeget még abban a hónapban irányítsd a megtakarításba, mielőtt elfolyik.
Számold ki a sajátodat
Az ingyenes 50/30/20 költségvetés-kalkulátor a nettó fizetésedből és a valódi kötelező kiadásaidból megmutatja, mennyi marad megtakarításra és szabad kiadásra, ugyanebben a sorrendben.
Egy dolog, amit ma megtehetsz
Add össze a múlt havi kötelező kiadásaidat, és oszd el a nettó fizetéseddel. Ha 60% fölött van, ne az 50/30/20-hoz mérd magad, hanem válassz egy megtakarítási százalékot, amit egy évig tartani tudnál.
A Volorában a megtakarítás külön pénztárcában lehet, a szabad kiadásokra pedig havi költségvetést állíthatsz be, értesítéssel, ha a kerethez közelítesz. A módszer papíron is működik.