A fogorvosi számla 200 000 Ft volt, így kártyára ment. Aztán a havi kivonat 6 000 Ft minimum törlesztést javasolt, és ez kezelhetőnek tűnt.
Röviden: a bankok főleg két dolgot akarnak tudni: időben fizetsz-e, és mennyi tartozásod van már a jövedelmedhez képest. Soha ne késs egy törlesztéssel, ha tudod, fizesd ki a kártyát teljes egészében, tarts egy kis tartalékot, hogy a meglepetések ne hitelre menjenek, és egy nagy hitel, például lakáshitel előtt legyen néhány nyugodt hónapod.
- Soha ne késs
- Fizesd ki a teljes egyenleget
- Tartalék a meglepetésekre
- Nyugalom egy nagy hitel előtt
Ez ismeretterjesztés, nem pénzügyi vagy jogi tanácsadás. A hitelszabályok és az, ahogyan a bankok megítélnek, országonként és bankonként eltérnek.
Egy kidolgozott példa
Kitalált, de valószerű helyzet: egy 200 000 Ft-os számla egy olyan kártyán, amely évi 24% (havi 2%) kamatot számol. A minimum törlesztés az egyenleg 3%-a, de legalább 3 000 Ft.
| Meddig tart | Kifizetett kamat | |
|---|---|---|
| Csak a minimum törlesztés | nagyjából 10 év | 254 951 Ft |
| Havi 20 000 Ft | 12 hónap | 25 407 Ft |
| Tartalékból fizetve | azonnal | 0 Ft |
254 951 Ft
A minimum törlesztés arra készült, hogy könnyűnek tűnjön, így minden befizetés nagy része kamatra megy, és az egyenleg alig mozdul. Fix havi 20 000 Ft egy év alatt kifizeti ugyanazt a számlát. Egy pár tízezer forintos tartalékkal pedig a következő számla hozzá sem nyúl a kártyához (30 napos tartalék).
Mit néz a bank
- Időben fizetsz-e. A késések és elmaradt törlesztések számítanak a legtöbbet, és sokáig a nyilvántartásodban maradnak.
- Mennyi tartozásod van a jövedelmedhez képest. A bankok azt nézik, a jövedelmed mekkora része megy el meglévő törlesztésekre. Új hiteleknél sok országban ennek az aránynak felső határa van; kérdezd meg a bankodat, rád melyik vonatkozik.
- Mennyit használsz a kártyakereteidből. Egy mindig a keret közelében lévő kártya olyan háztartásra utal, amely függ tőle.
- Hány új hitelt igényeltél. Rövid idő alatt több igénylés pénzügyi gondra utalhat.
Magyarországon a bankok a Központi Hitelinformációs Rendszert (KHR) nézik meg, amely a hiteleket és az elmaradt törlesztéseket tartja nyilván. A saját adataidat általában lekérheted; egy nagy hitel igénylése előtt nézd meg.
A lépések
1. Minden törlesztés menjen magától
Állíts be minden kártyára és hitelre legalább a minimum összeg automatikus fizetését, így egy zsúfolt hétből soha nem lesz késés.
2. Ha tudod, fizesd ki a teljes kártyaegyenleget
Ha a határidőig teljes egészében kifizeted, a kártya általában nem kerül kamatba. Kezeld fizetési módként, ne extra pénzként.
3. Tarts tartalékot az apró meglepetésekre
Már 40 000–100 000 Ft félretéve is távol tartja a fogorvost és az autójavítást a kártyától (mire spórolj először).
4. Ha görgetsz egyenleget, fizess fix összeget
Válassz egy fix havi összeget jóval a minimum fölött, és először a legdrágább tartozást fizesd. A lenti kalkulátor megmutatja, mennyit spórol minden extra forint.
5. Nyugalom egy nagy hitel előtt
A lakáshitel-igénylés előtti hónapokban ne nyiss új kártyát vagy hitelt, csökkentsd a kártyaegyenlegeket, és nézd meg a KHR-adataidat.
A csapdák
- A minimum törlesztés. Rendben tart a bankkal, de nem visz ki a tartozásból.
- A folyószámlahitel mint a hónap állandó része. Gyakran az egyik legdrágább hitelfajta (miért fogy el a pénz fizetés előtt).
- Kezesség terv nélkül. Ha kezességet vállalsz valaki más hiteléért, az ő elmaradt törlesztései a tieid lehetnek.
- Részletfizetés mindenhol. Mindegyik kicsi, de együtt havi törlesztések, amelyeket ki kell fizetned.
Próbáld ki a saját számaiddal
Írd be az egyenleget, a kamatot és azt, hány hónap alatt akarod kifizetni, és nézd meg a havi részletet és a teljes kamatot. Aztán próbálj rövidebb futamidőt, vagy adj hozzá havi extra befizetést.
Az ajánlatban szereplő névleges kamat, nem a THM. Adja meg lent a díjakat, és megkapja a THM-et.
Az induláskor fizetett költségek: kezelési, folyósítási, értékbecslési díj.
Minden törlesztéssel együtt fizetett költségek: számlavezetés, kötelező biztosítás.
Opcionális díj, amely az előre visszafizetett tőkére vonatkozik.
Rögzítve 12 hónapra
Első törlesztés: 14 912 Ft tőke + 4000 Ft kamat
Teljes visszafizetés: 226 943 Ft
a 200 000 Ft összegre
Kamat 24% → THM 26,82%. Ez nem többletköltség: a felszámított kamat továbbra is évi 24%. Díjak nélkül a THM csak a számítás módja miatt magasabb: figyelembe veszi, hogy a kamatot havonta kell fizetni, nem évente egyszer.
Normál törlesztés
Eredeti ütemezés szerinti teljes visszafizetés: 226 943 Ft
Extra befizetéssel
Gyorsított teljes visszafizetés: 226 943 Ft
Az alábbi táblázat az extra befizetéses, nullára futó ütemet mutatja, az előtörlesztési díjjal együtt.
* Ez egy matematikai becslés. Rögzítse a tényleges adatokat a Volorában a valós előrehaladás nyomon követéséhez.
Egy dolog, amit ma megtehetsz
Ellenőrizd, hogy minden kártyád és hiteled legalább a minimum összeggel automatikusan törlesztődik-e. Ha valamelyik nem, állítsd be most.
Hol jön a képbe a Volora
A Volorában egy hitelkártya lehet külön pénztárca, amely mutatja, mennyivel tartozol. A kártyás vásárlások kiadások belőle, így a kereteid akkor számolják őket, amikor megtörténnek, a folyószámláról történő befizetés pedig átvezetés, amely visszaviszi az egyenleget nulla felé. A kamatot rögzítsd kiadásként egy Kamat és díjak kategóriában, így látod, mennyibe kerül havonta a hitel.