Már többször mondtátok, hogy „el kéne kezdeni befektetni”. Aztán elromlott a mosógép, és megegyeztetek, hogy megvárjátok, amíg lesz egy rendes összeg.
Röviden: olyan összeggel kezdjetek, amit egy rossz hónapban is mindketten befizetnétek, tegyétek valami széles és olcsó befektetésbe, és hagyjátok ott évekig. A korai kezdés többet számít, mint a nagy kezdés. A kicsiben kezdésnek van egy második haszna is: akkor tanuljátok meg, hogyan reagáltok egy esésre, amikor az még kis veszteség papíron, nem nagy.
- Előbb a biztonsági háló
- Megegyezés a célról és az évről
- Kis összeg, minden hónapban
- Széles és olcsó
- Megegyezés arról, mit tesztek egy esésnél
Ez ismeretterjesztés, nem befektetési tanácsadás. A hozam nem garantált, és a lenti 6% a példa kedvéért kitalált átlag.
Egy kidolgozott példa
Kitalált, de valószerű helyzet: két partner, akik fejenként havi 10 000 Ft-ot tudnának befizetni, együtt 20 000 Ft-ot. Vagy most kezdik, vagy várnak öt évet, „amíg több lesz”, és utána fizetik be ugyanazt a 20 000 Ft-ot. Mindkét esetben a 20. évben nézik meg az eredményt, évi 6%-os átlaggal.
| Befizetve | Érték a 20. évben | |
|---|---|---|
| Kezdés most | 4 800 000 Ft | 9 287 022 Ft |
| Kezdés 5 év múlva | 3 600 000 Ft | 5 845 456 Ft |
3 441 566 Ft
Az első öt év csak 1 200 000 Ft-ba került, de a korán befizetett pénznek volt a legtöbb ideje nőni. Egy nagyobb összegre várni ezt ritkán hozza vissza, mert a nagyobb összeg általában később jön, mint tervezték, vagy soha.
Milyen egy esés, amikor még kicsi
Egy év után a pár 240 000 Ft-ot fizetett be, ami nagyjából 248 000 Ft-ot ér. Ha a piac 20%-ot esik, egy ideig nagyjából 198 000 Ft-ot mutat. Ez kellemetlen, de kibírható, és ez a legolcsóbb módja kideríteni, hogy valamelyikőtök el akar-e adni, amikor a szám pirosba fordul.
A lépések
1. Előbb a biztonsági háló
Egyhavi kötelező kiadás, aztán a teljes vésztartalék, és ne legyen drága tartozás. Az a pénz, amire öt éven belül szükség lehet, nem befektetésbe való (mire spórolj először).
2. Egyezzetek meg a célról és az évről
Nevezzétek meg az egyes célokat, és hogy mikor kell a pénz. Egy három év múlva esedékes önrész megtakarítás. A nyugdíj vagy egy gyerek jövője tizenöt év múlva befektethető. Egy cél, egy kassza: ha egy rövid célt hosszú befektetésbe kevertek, könnyen a mélyponton adtok el.
3. Olyan összeg, amit egy rossz hónapban is befizetnétek
Fejenként 10 000 Ft elég a kezdéshez. Az összeg kevésbé számít, mint hogy minden hónapban befizessétek, anélkül hogy újra dönteni kellene.
4. Válasszatok valami széleset és olcsót
Egy alap, amely sok cég és ország között osztja szét a pénzt (gyakran indexalapnak vagy ETF-nek hívják), azt jelenti, hogy nem kell nyerteseket választanotok. Hasonlítsátok össze az éves költségeket: a példában 1%-kal magasabb éves költség a 20. évre 9 287 022 Ft-ból 8 254 926 Ft-ot csinál, vagyis 1 032 096 Ft megy el díjakra.
5. Fizetésnapon fizessetek be
Az utalás közvetlenül a számlák után menjen, hogy a befektetés a tervből jöjjön, ne abból, ami a hónap végén maradt (fizetés vs. szabadon elkölthető).
6. Az esés szabályáról az első esés előtt egyezzetek meg
Írjatok le együtt egy mondatot, például: „Esés miatt nem adunk el; évente egyszer nézünk rá.” Ebben nyugodtan sokkal könnyebb megegyezni, mint egy rossz héten.
A csapdák
- A vésztartalék befektetése. Egy esés és egy állásvesztés jöhet egyszerre.
- Napi ellenőrzés. A napi mozgás zaj. Egy hosszú célnál évente egyszer elég ránézni.
- Ha csak az egyikőtök dönt. Ha csak egyikőtök érti a tervet, a másik nagyobb eséllyel pánikol egy esésnél. Az összegről, a célról és az esés szabályáról együtt döntsetek.
- A tavalyi nyertes kergetése. A tavalyi legjobb alap gyakran nem a jövő évi. A széles és olcsó szándékosan unalmas.
Próbáld ki a saját számaitokkal
Az ingyenes befektetési kalkulátorban kezdőösszegnek írjatok 0 Ft-ot, havi 20 000 Ft-ot, 20 évet és 6% hozamot: a középső vonal nagyjából 9 287 022 Ft-ot mutat. A körülötte lévő szürke sáv azt mutatja, milyen széles lehet a valódi kimenet, és ezt érdemes együtt megnézni, mielőtt elkezditek.
Egy dolog, amit ma megtehetsz
Tegyétek fel egymásnak ezt az egy kérdést: „Mekkora összeget tudnánk mindketten befizetni egy rossz hónapban is?” Ez a kiindulópontotok.
Hol jön a képbe a Volora
A Volorában a befektetési számla lehet külön pénztárca: a havi befizetés átvezetésként rögzül, a pénztárcához kötött cél pedig mutatja a haladást. A Volora nem kapcsolódik bankokhoz vagy brókerekhez, így az egyenleget ti frissítitek, például negyedévente. Közös térben mindketten ugyanazt a pénztárcát látjátok a saját telefonotokon; a közös tér létrehozójának Premium és Google Drive kell.