Havonta 90 000 Ft-ot tudsz félretenni, és öt dolog verseng érte: vésztartalék, hitelkártya, autó, nyaralás és nyugdíj. Ha ötfelé osztod, mindegyik olyan lassan halad, hogy egyik sem tűnik valóságosnak.
Röviden: ebben a sorrendben spórolj. Először egyhavi kötelező kiadás biztonsági hálónak, aztán a drága tartozások, aztán a vésztartalék három hónapig, aztán a célok és az éves számlák, és legvégül a hosszú távú befektetés. Minden lépés a következőt védi: biztonsági háló nélkül az első váratlan számla visszacsinálja a többit.
- 1 havi kötelező kiadás
- Drága tartozások
- 3 havi vésztartalék
- Célok és éves számlák
- Hosszú távú befektetés
Egy kidolgozott példa
Kitalált, de valószerű helyzet, ugyanaz az ember, mint a havi költségvetésben: havi 270 000 Ft kötelező kiadás, 150 000 Ft megtakarítás, havi 90 000 Ft, amit félre tud tenni, és nincs drága tartozása.
| Mire megy | Mikor van meg | |
|---|---|---|
| 1–2. hónap | első havi fedezet, 270 000 Ft | 2 hónap után |
| 3–8. hónap | háromhavi tartalék, 810 000 Ft | 8 hónap után |
| 9. hónaptól | célok, éves számlák, befektetés | a teljes 90 000 Ft szabad |
8 hónap
Mindent először a tartalékba tenni lassúnak tűnik. De nyolc hónap után a teljes 90 000 Ft szabad a nyaralásra, az autóra és a nyugdíjra, és egy váratlan számla már nem ezekből megy. Ha az elejétől ötfelé osztaná, a biztonsági háló sokkal tovább tartana, és az első elromlott kazán kiürítené a nyaralásra gyűjtött pénzt.
Ha 300 000 Ft hitelkártya-tartozása lenne, a 2. lépés az első havi fedezet után jönne: előbb a kártya, aztán vissza a tartalékhoz.
Az öt lépés
1. Egyhavi kötelező kiadás
Egy kis biztonsági háló mindent megelőz, még az előtörlesztést is. Nélküle minden meglepetés hitelkártyára vagy folyószámlahitelre megy, és miközben törlesztesz, újra hitelt veszel fel. A vésztartalékról szóló cikk megmutatja, hogyan számold a kötelező kiadásokat.
2. Drága tartozások
A hitelkártya, a folyószámlahitel és az áruhitel általában sokkal többe kerül, mint amennyit egy megtakarítási számla fizet. A visszafizetésük biztos hozam, pontosan akkora, mint a kamatuk. A legdrágábbal kezdd. Egy olcsó, hosszú lakáshitel más kérdés (a hitel korai visszafizetése).
3. A teljes vésztartalék
Háromhavi kötelező kiadás, vagy hat, ha változó a jövedelmed vagy egyedül keresel. Ettől a lépéstől kezdve egy állásvesztés vagy egy nagy javítás már nem adósságprobléma.
4. Célok és éves számlák
Autó, nyaralás, lakás önrésze, és azok az éves számlák, amelyek különben szétvernek egy hónapot (biztosítás, adók, karácsony). Mindegyiknek legyen saját célösszege és dátuma, és ossz: 120 000 Ft 12 hónap alatt havi 10 000 Ft (pénzügyi célok kitűzése).
5. Hosszú távú befektetés
Olyan pénz, amire legalább öt évig nem lesz szükséged. Nem azért jön utoljára, mert ez a legkevésbé fontos, hanem mert a befektetés épp akkor lehet mínuszban, amikor készpénz kell, és a fenti lépések biztosítják, hogy soha ne kelljen rossz pillanatban eladnod (befektetési alapok).
Amikor változik a sorrend
- A munkáltatód hozzátesz a nyugdíjmegtakarításodhoz. Ha a munkáltatód kiegészíti, amit befizetsz (például önkéntes nyugdíjpénztárba), a teljes hozzájárulás kihasználása általában az első lépés kivételével mindent megelőz, mert ez extra pénz, amit különben otthagynál.
- Egy célnak fix határideje van. Ha hat hónap múlva autó kell az új munkához, az a cél mehet a teljes vésztartalék elé. Írd le az okát, hogy döntés legyen, ne sodródás.
- A lépések átfedhetnek. Az 1. lépés után nyugodtan oszthatsz 70/30 arányban két lépés között. Ami nem működik: egyenlően ötfelé osztani.
Amit ez kihagy
A sorrend nem mondja meg, mennyit spórolj, csak azt, hová menjen; az a költségvetésedből jön. A megtakarítás kamatával sem számol, ami a biztonságos végén kicsi, és nem ennek kell eldöntenie a sorrendet.
Nézd meg a saját ütemedet
Az ingyenes vésztartalék-kalkulátor megmutatja, hány hónap az 1. és a 3. lépés a te számaiddal. 270 000 Ft kötelező kiadással, 150 000 Ft megtakarítással és havi 90 000 Ft-tal ugyanazt a 8 hónapot kapod a háromhavi tartalékig.
Egy dolog, amit ma megtehetsz
Írd fel a megtakarítási céljaidat ebben a sorrendben, és húzd alá az elsőt, ami még nincs kész. Amíg az nincs meg, oda megy a havi összeg.
Lásd még
- Pénzáramlás 101: miért fogy el a pénz a hónap vége előtt?
- Vésztartalék: mennyi kell, és mennyi idő alatt jön össze?
- Hogyan tűzz ki pénzügyi célokat, amelyeket el is érsz
- Egyszerű és kamatos kamat: miért áll a pénz a folyószámlán?
- Befektetés párban: miért érdemes kicsiben kezdeni, példával
- Hogyan számold ki a nettó vagyonodat? Kidolgozott példa
- A Volora mint nettóvagyon-követő: megtakarítások, befektetések és tartozások egy helyen
- A Volora megtakarítási céljai: célok, amelyek egy pénztárca egyenlegét követik